Чтобы взять кредит на подержанный автомобиль, не нужно долго искать банк, предоставляющий такие ссуды, нужно… искать авто, которое устроит кредитора.

Планируете занять деньги на старенький, но хорошо сохранившийся для своих семнадцати «мерс», или на что-нибудь «попроще», зато вдвое моложе? Тогда услуга по кредитованию автомобилей с пробегом — не для вас. А для кого? Вопрос интересный...

Поехали в тупик?

К покупке «железных коней», послуживших одному, а то и нескольким «наездникам», можно относиться по-разному. Но те, кто уже сделал для себя такой выбор и при этом решил осуществить покупку на заимствованные средства, рискуют попасть в тупик. После посещения десятка кредитных учреждений может оказаться, что устраивающее вас авто кредитованию… не подлежит. Потому что не устраивает банк. Странно? Да. Ведь целевые кредитные программы для машин б/у (когда покупаемый товар выступает залогом, а ставки все-таки ниже, чем по беззалоговым нецелевым кредитам наличными) уже имеются почти у всех крупных банков и даже у нескольких локальных. И банкиры, на первый взгляд, перестают осторожничать, соглашаясь кредитовать авто не только из салонов, но и «с рук». Вот только рамки кредитования у большинства остаются настолько узкими, что нужно хорошо постараться, чтобы в них попасть.

Главное — возраст выбранного вами автомобиля, по условиям большинства банков, в момент обращения за кредитом не должен превышать пяти лет. Причем это касается только машин, произведенных в Европе или США. Авто из стран СНГ, Китая, а зачастую и иномарки отечественной сборки не должны быть старше трех лет. Правда, есть ряд исключений. В Правэкс-Банке, к примеру, даже европейское производство не поможет — авто старше трех лет здесь в принципе не кредитуют (хотя уже обещают пересмотреть условия). С другой стороны, в нескольких банках «граничный» на момент обращения за ссудой возраст иномарок уже продлили до 7-10, а иногда и до 15 лет (см. рейтинг «Кто кредитует самые старые авто»), а «биографию» авто отечественного и российского производства — до пяти.

Но, выбрав машину максимального возраста, вы не сможете взять кредит дольше, чем на год-два. На первый взгляд — чем плохо? И ставка для «короткого» кредита может быть ниже, и переплата в итоге меньше. Но многие заемщики сознательно стремятся взять кредит на максимальный срок, чтобы выиграть за счет уровня инфляции в стране: мол, 500 грн. ежемесячного платежа через два-три года уже не будут иметь нынешней ценности. Однако, если вашей официальной зарплаты для получения кредита на непродолжительный срок окажется недостаточно (а она должна в полтора раза превышать сумму ежемесячных выплат), то увеличить срок кредитования и уменьшить, соответственно, размер платежей по кредиту вы не сможете.

«Одна из наиболее распространенных причин, по которой банки отказывают в предоставлении кредита на автомобили, — низкий уровень официальной зарплаты. Такую проблему можно решить. Например, найти не одного поручителя, а двоих. Труднее, когда банк отказал клиенту на основании плохой кредитной истории. Так, если человек ранее нарушал график погашения предыдущего кредита (даже неважно, какую сумму он не выплатил вовремя: 200 грн. или 2 тыс. грн.), банк больше не захочет рисковать. И уж совсем невозможно «уговорить» финучреждение выдать кредит на автомобиль старше граничного возраста, установленного кредитором», — рассказывает Татьяна Филиппова, менеджер по интеллектуальным продуктам компании AutoES.

Надбавка за «скупость»

Кредиты на б/у машины придуманы вовсе не в помощь тем, у кого мало денег. По крайней мере, такое впечатление складывается, когда подробнее узнаешь об условиях кредитования. Ведь если новенькую машину сейчас можно приобрести в рассрочку совсем без первого взноса, то за кредитом на подержанное авто нечего идти в банк, если на руках нет хотя бы 30% от стоимости покупки. Да, 20% из них вы отдадите продавцу в счет оплаты покупки (первоначальный взнос) — для того, чтобы остальные 80% вам дал банк, необходимо документально подтвердить, что вы заплатили первоначальную сумму.

Еще 10% от стоимости авто нужно отдать просто так. Точнее, создается такое впечатление. Все платежи, конечно, вполне официальны. Это будут комиссии за услуги банка по предоставлению кредита, за перечисление денег в салон, если покупка осуществлялась в нем, обязательно — страхование КАСКО и гражданской ответственности, а иногда даже жизни (да-да, страхование обязательное, по крайней мере, в Райффайзен Банке Аваль и Укргазбанке). А также плата за услуги юриста (взять своего юриста «ВД» разрешили в Укрпромбанке и Дельта Банке, а в Надра Банке сообщили, что эта услуга бесплатна). Плюс — оценка стоимости машины «независимыми» экспертами (а на самом деле — сотрудниками компании, выбранной кредитором). Этого платежа, кстати, нет при оформлении кредита на новенькое авто. Услуги оценщиков якобы бесплатны при оформлении кредита в ПриватБанке и банке «Форум». Стоит добавить еще несколько обязательных при покупке авто платежей в пользу государства и получится, что для того, чтобы взять в кредит иномарку среднего класса, выпущенную в 2005 г., стоимостью $10 тыс., при оформлении кредита нужно выложить около $3,3 тыс. (см. бокс «Сколько нужно заплатить для начала»).

И это минимальные условия. На практике все зависит от характеристик автомобиля. Так, если возраст машины достиг максимально допустимого, первоначальный взнос может ощутимо вырасти. К примеру, по условиям Индэкс-Банка (Киев), для получения кредита на 6-7-летнее авто нужно предварительно заплатить 40% от его стоимости продавцу. В результате, с учетом 10% от цены товара на сопутствующие расходы, вам нужно иметь на руках половину цены покупки!

И, конечно, стоимость самой ссуды. В большинстве банковских учреждений ставки по кредитам на подержанные машины все еще на 1,5-2% годовых выше, чем по стандартным программам кредитования новых авто. Кроме того, в некоторых финучреждениях место покупки ощутимо влияет на стоимость кредита. Так, по условиям кредитования Альфа-Банка, если вы приобретаете авто на рынке, — получите 18-20% годовых в долларах США, в салоне, — только 13-13,5% в этой же валюте. А в Райффайзен Банке Аваль от места покупки зависит размер обязательного первого взноса (при покупке на рынке он, естественно, выше).

Красивый фантик

Не удивительно, что в таких жестких условиях кредиты на б/у авто не пользуются грандиозным спросом и занимают мизерную долю в общем объеме кредитов на автомобили. «Мы наблюдаем тенденцию к снижению веса кредитов на авто б/у в общем портфеле автокредитов», — отмечает Максим Жирко, заместитель начальника управления кредитования физлиц АКБ «Форум». Пока такая услуга оказывается бесполезной для многих, кто не «вписался» в параметры, устанавливаемые банками. А все эти ограничения объясняются нежеланием финансистов рисковать — им нужны ликвидные залоги.

«Рационально брать машину б/у в кредит, если она стоит больше $15 тыс., — считает Александр Токмиленко, старший эксперт по автокредитованию консалтинговой компании «Кредит-Эксперт». — В противном случае это не имеет смысла. Вы должны заплатить хотя бы 20% в качестве первого взноса, потратиться на полное КАСКО и другие первоначальные платежи, в итоге сами сразу же выложите около половины стоимости авто, тогда как нужную сумму можно было взять по программе «кредит наличными», без необходимости приобретать полный полис Авто-КАСКО». Однако вариант кредита наличными без предоставления в залог дополнительной недвижимости — далеко не из универсальных. Во-первых, «налом» без залога в большинстве банков дают не больше $5 тыс., во-вторых — стоимость такого кредита в три-четыре раза выше, чем целевого с обеспечением.

Итак, если банк отказался взять в залог приобретаемую «легковушку», а денег, которые можно получить по программе «наличные на любые цели», недостаточно (либо кредит для вас слишком дорогой), банкиры радостно предложат вам альтернативный вариант — предоставить дополнительный залог. Но квартира, в которой прописаны дети, в этом случае не «покатит». Можно пойти еще одним путем — обратиться за ссудой в кредитный союз (некоторые специализированные КС обещают выдать кредит, даже если машине 20 лет). Если удастся получить согласие, ссуда тоже будет стоить недешево — в среднем 36% годовых. Плюс — сроки кредитования в КС, как правило, минимальны (год-два), нередко также требуется дополнительный залог, валюта кредитования, по закону, — только гривня, да и суммы, которые предоставляются в «одни руки», не самые крупные — в среднем до 30 тыс. грн. «Кредитные союзы не могут конкурировать с банками из-за отсутствия развитой филиальной сети и чрезмерно завышенной стоимости кредитов», — считает Владимир Боровик, директор департамента по кредитованию физлиц на покупку автомобилей АКБ «Правэкс-Банк».

Что же произойдет с целевым банковским кредитованием автомобилей б/у, которое сейчас больше напоминает красивую обертку без содержимого внутри? Банкиры уверены, что уже через два-три года интерес к программам кредитования «легковушек» именно на вторичном рынке вырастет. Нет, не за счет того, что они сделают условия гораздо лояльнее, а потому, что клиенты свыкнутся с необходимостью выбирать не очень старые «бэушные» машины и, желательно, в салонах, а не на рынках.

---

МНЕНИЕ

РОМАН БУНИЧ. Начальник управления продаж через альтернативные каналы и партнеров банка АО «Индэкс-Банк»

 

КОММЕНТАРИИ

 

---

Автокредит или кредит на неотложные нужды?

Сейчас у нас примерно каждый третий новый автомобиль покупается в кредит. И то правда - если верить рекламным лозунгам, получить такой заем просто, удобно и не слишком обременительно. Обещают и под 0% годовых, и без первоначального взноса, дают кредит на подержанные авто и т.д. Выбирай - не хочу. Но, купив таким образом автомобиль, можно позже об этом пожалеть.

Плюсов у специализированного автозайма несколько. Во-первых, низкая процентная ставка (9-10% годовых в валюте, 11-15% - в рублях). Во-вторых, в случае покупки подержанного автомобиля вам не придется сомневаться в юридической "чистоте" машины. Ее проверит служба безопасности банка и эксперты-криминалисты. В-третьих, не нужно поручителей, так как в качестве залога выступает сам автомобиль. Но недаром счастливый "наездник" до конца выплаты кредита называется потенциальным автовладельцем. Ведь до полного погашения займа машина будет принадлежать банку.

В некоторых салонах предлагают автокредит под 0%. Но учтите, что низкая процентная ставка - не более чем трюк, рассчитанный на привлечение клиентов. Банк в любом случае доберет свой доход за счет клиента, производителя или дилера. Лучше, конечно, за счет двух последних. Но, получив кредит под 0% годовых, вы потеряете в другом: или лишитесь обещанной скидки на машину, или застраховать автомобиль придется по максимальной ставке, или заплатить $150-200 за выдачу займа.

Еще одной "фишкой" автокредита считается постановка машины на учет в ГИБДД. Для этого банк отдает вам паспорт транспортного средства (ПТС) на 3-10 дней. Будьте внимательны: изучите кредитный договор, нет ли там упоминания о штрафе за задержку с возвратом ПТС в банк. Некоторые практикуют штрафы, увеличивающиеся с каждым днем просрочки.

Страховка больше, чем жизнь

В случае если вы оформляете авто кредит, банк не просто просит, а обязывает застраховать машину. При этом оформлять страховку придется не по выбранной вами схеме, а по обязательной формуле ОСАГО+КАСКО. Причем в компаниях, которые вам укажет банк. И если с ОСАГО проблем нет (тарифы на "автогражданку" у всех одинаковые), то КАСКО идет в этом случае по повышенным тарифам. Так, самостоятельное страхование со всеми скидками может обойтись в 6-7% от стоимости автомобиля в год, а по кредитной схеме - 10%. Разложим по месяцам, получается 0.83% от стоимости автомобиля в месяц. Еще не страшно? Тогда едем дальше.

Когда речь заходит о страховке кредитного автомобиля, между страховой компанией, банком и покупателем образуется трехстороннее соглашение. И выгодоприобретателем при наступлении страхового случая чаще всего становится банк: если машину угнали, например, или она после аварии не подлежит восстановлению. С этим ничего не поделаешь, таковы условия автокредитования. Но можно защититься от самодеятельности банков и страховщиков, которые нередко записывают банк в качестве выгодоприобретателя и в случае обычной аварии. Тогда и чинить машину вам придется за свои деньги, а потом "выбивать" их из кредитной организации, которая получит от страховщика свои денежки.

Итак, если машине нанесен "тотальный" ущерб или она украдена, страховое возмещение перечисляется банку. Он, в свою очередь, должен поступить с этими деньгами следующим образом: в первую очередь погасить вашу кредитную задолженность, а оставшуюся часть отдать вам. К примеру, вы купили автомобиль за $10 тыс., при этом взяли в кредит $8 тыс. на три года. Через год вы разбиваете машину вдрызг, выплатив к тому времени уже $3 тыс. в счет погашения займа. Будьте готовы к тому, что на руки вы получите денег несколько меньше. Страховая компания с учетом амортизации машины (за год она теряет до 20% стоимости) оценит стоимость машины в лучшем случае в $8-8.5 тыс. Из них банку отойдет около $6 тыс., а вам достанется $2-2.5 тыс. Фактически вы лишаетесь уплаченных вами процентов за обслуживание кредита. Можно, конечно, утешать себя мыслью - взял машину напрокат и год покатался за 0.75% стоимости машины в месяц в валюте и чуть больше процента в рублях.

Когда поможет "неотложка"

Некоторые граждане вопреки удобству специализированного автокредита предпочитают брать на покупку машины обычный заем на неотложные нужды. На первый взгляд "неотложка" кажется невыгодной: рублевый кредит может стоить как 13%, так и 25% в год - в зависимости от банка и суммы кредита. Валютный - 10-13% годовых. Причем, чтобы рассчитывать на минимальные ставки, необходимы поручители, а иногда - залог. От этих двух факторов зависит и сумма, на которую вы можете рассчитывать. Как правило, для получения кредита до $25 тыс. залога не требуется. Но нужно найти 2-3 человек, готовых за вас поручиться. При этом нужно доказать платежеспособность свою и ваших гарантов. Правда, единичные банки готовы выдать вам кредит на большую сумму. Как правило, "неотложка" укладывается в рамки от 30 тыс. рублей до 300 тыс. рублей. Да и вернуть кредит на неотложные нужды необходимо за 1-3 года. И только в редких случаях банк готов подождать 5 лет.

Подведем итог. Если вы приобретаете автомобиль стоимостью до $10 тыс. и рассчитываете быстро вернуть кредит, то кредит на неотложные нужды даже более удобен. Ведь в этом случае вы становитесь полноценным собственником автомобиля. А страховать его или нет, в какой компании и по какой ставке, решаете сами.