К зрелости человек накапливает богатый жизненный и профессиональный опыт. Но вот сил с годами становится все меньше, а болячек - все больше. Так что жизнь на пороге старости становится только сложнее и дороже. Ведь существующие социальные законы и традиции общества позволяют в старости надеяться лишь на почет и уважение, но никак не на достаток.
Время менять привычки
Бурный экономический рост и развитие отечественных финансовых институтов за последние десять лет заметно изменили жизнь многих людей. Если еще недавно деньги на покупку автомобиля приходилось собирать годами, то теперь этот вопрос решается за несколько дней. Достаточно выбрать авто, посетить банковский офис и заполнить необходимые бумаги. То же самое можно сказать и про другие дорогостоящие покупки - мебель, бытовая техника, путевка на заграничный курорт. Даже квартирой или дачей можно обзавестись, не копя долгие годы и не дожидаясь наследства. За все это с охотой заплатит за вас банк, лишь бы доходы позволяли обслуживать и погашать задолженность.
Однако у всех банков есть и другое требование к заемщику, не менее важное, чем постоянная работа и соответствующий запрошенному кредиту доход. На это требование пока мало обращают внимания те, кто уже привык ездить на новых автомобилях, меняя их раз в два-три года, и отмахиваться от проблем кредитными картами, когда речь заходит о дорогих, но желанных покупках. Требование это касается предельно допустимого возраста заемщика, и именно оно в перспективе, для многих не такой уж и далекой, может заставить многих ныне активных потребителей товаров и услуг отказаться от ставшего привычным образа жизни.
Эта информация не всегда на виду, но достаточно внимательно ознакомиться с условиями получения тех или иных кредитных продуктов, предлагаемых сейчас большинством банков, чтобы убедиться в том, что воспользоваться ими может лишь ограниченная возрастная категория граждан. Банками устанавливается как минимальный возраст заемщиков, так и максимальный. В первом случае банк страхует себя от клиентов с пока что низкой социальной ответственностью, малым уровнем профессиональной подготовки и, как следствие, с нестабильными и небольшими доходами. Во втором случае банки стремятся обезопасить себя от клиентов, способных в силу естественных причин не только потерять трудоспособность, а значит, и заработок, но и просто-напросто умереть. При этом возраст такого ненадежного в глазах банка заемщика может быть весьма далек от пенсионного.
Для кредитных организаций важно, чтобы заемщик продолжал трудиться и зарабатывать все то время, пока ему приходится платить по кредиту. То есть того возраста, после которого клиент для банка перестает быть интересным, заемщик не должен достигнуть, пока полностью не рассчитается с кредитором. Например, Райффайзенбанк при соблюдении всех прочих условий готов предоставить ипотечный кредит гражданину, если его возраст на момент полного погашения задолженности не будет достигать 65 лет. Таким образом, о приобретении жилья при помощи ипотечного кредита Райффайзенбанка сроком на 25 лет уже могут не мечтать те, кому недавно только перевалило за 40.
У других банков стандартные требования к заемщикам по ипотечным кредитам отличаются, но непринципиально. К примеру, в Росевробанке по ипотеке надо рассчитаться до 65 лет, в МДМ-банке - до 65 лет мужчинам и до 60 лет женщинам, в Московском кредитном банке - до 60 для мужчин и женщин. Многие банки, правда, готовы пойти навстречу и куда более пожилым гражданам, нуждающимся в ипотеке, но, как правило, в этих случаях придется найти солидарного заемщика (созаемщика), который не только удовлетворит банк с точки зрения доходов, но и будет достаточно молодым. Стоит заметить, что на деле это не так-то просто. Дети у 40-летних в лучшем случае только заканчивают получать образование и на роль созаемщиков еще не годятся, а найти иных подходящих критериям банка родственников и знакомых, готовых взять на себя бремя многолетнего кредита в несколько миллионов рублей, может и не получиться.
Что касается других популярных кредитных продуктов, таких как кредит наличными или автокредит, постепенно забывать про них придется тем, кому до пенсии осталось около 10 лет. Так, к примеру, ДжиИ Мани Банк готов предоставить кредит наличными заемщикам до 59 лет включительно, а банк "Русский стандарт" - до 55 лет. Заемщик сможет получить кредитную карту Райффайзенбанка, равно как и воспользоваться автокредитом этого банка, если ему менее 60 лет. Но если кредит уже не дают, а привычка ездить на новом авто осталась, выход один - копить деньги. Но в зрелом возрасте это бывает очень непросто.
Старикам здесь не место 
Несмотря на то что люди преклонного возраста действительно в большей степени, чем молодые, склонны накапливать сбережения, делают они это, как правило, за счет снижения уровня жизни, а не за счет увеличения доходов. Конечно, существует масса примеров того, как немолодые уже люди в наши дни успешно делают карьеру, занимают высокие должности и неплохо зарабатывают. Однако если проанализировать предложения на рынке труда, становится ясно, что такие люди скорее исключение из правил. А само правило звучит для зрелых людей грустно: шансов найти достойную работу с каждым годом становится все меньше.
Дмитрий Акопов, руководитель индустриального сектора хедхантинговой компании Cornerstone, считает, что нынешняя тенденция такова - при устройстве на работу специалисты старше 40-45 лет повсеместно сталкиваются с дискриминацией по возрасту: "Считается, будто с возрастом люди становятся менее обучаемыми и активными. Более того, многие компании ассоциируют кандидатов старше 45 лет с прошлой, советской эпохой. То есть полагают, что они, мягко говоря, люди несовременные. Также распространено мнение, что таким людям очень сложно адаптироваться к новой корпоративной культуре. И, как правило, верхняя возрастная планка, до которой работодатели готовы рассматривать кандидатов, составляет 45-50 лет".
Помимо сложностей с трудоустройством людей среднего и старшего возраста эксперты отмечают и другую неприятную для этой категории соискателей проблему: зарплата, предлагаемая пожилым при приеме на работу, порой не соответствует их знаниям и опыту. Но, как считает Галина Немченко, партнер рекрутинговой компании Antal International Russia, в этом не всегда виноват работодатель: "Менеджмент среднего звена - это люди 28-38 лет, возраст руководителей - от 35 до 50 лет. Зависимости заработной платы от возраста официально не существует, но дискриминация есть. Проявляется она в том, что работодатели занижают уровень заработной платы для соискателя, и зачастую сам кандидат дает для этого повод. У многих людей существует комплекс по поводу возраста. Они часто ведут себя на интервью соответствующим образом - как бы извиняясь за свой возраст. Даже если такой человек понравился работодателю, отношение к нему будет немного иным. Это очень чувствуется, и этим пользуются, потому что процесс переговоров кандидата и клиента - это всегда процесс торга".
К сожалению, люди старшего поколения не всегда умеют выгодно "продавать" себя. Однако положительные примеры все же есть. Дмитрий Акопов, например, рассказывает о вполне успешных людях старшего поколения, которые сегодня работают в крупнейших западных компаниях и трудоустроились туда, будучи в возрасте за 40: "Они смогли изменить свои представления, приобрести необходимый опыт и сейчас отвечают всем современным требованиям работодателей, адаптировавшись к современным условиям. Важно, чтобы опыт человека соответствовал требованиям компании. Существует много примеров, когда большое количество людей старшего возраста успешно работают также и в крупных российских компаниях. Поэтому еще раз отмечу, что вопрос трудоустройства людей в России отнюдь не в их возрасте, а в их профессиональных навыках и представлениях. Кстати, некоторое количество и молодых специалистов в силу этих же причин могут также столкнуться со сложностями при поиске нового места работы".
Но далеко не всегда все решает способность адаптироваться к новым условиям, умение изменить себя и свои представления. Для некоторых пожилых кандидатов в силу их профессии возраст не является помехой в трудоустройстве. По словам Виктории Филипповой, руководителя направления "Финансы и аудит" компании Cornerstone, в бэк-офисах управляющих компаний часто работают специалисты предпенсионного возраста: "Наша целевая аудитория - кандидаты до 35 лет, компании-клиенты, как правило, очень неохотно рассматривают кандидатуры даже очень квалифицированных специалистов, которым за 40 и под 50. Но в управляющих компаниях как раз таким кандидатам зачастую и отдается предпочтение". Как считает Виктория Филиппова, для главных бухгалтеров и налоговых менеджеров возраст - это не недостаток, а скорее достоинство, так как возраст для них - это чаще всего синоним богатого опыта. Соответственно, возрастная планка при трудоустройстве для таких специалистов смещена как минимум на 10 лет - работу могут найти и 45-летние, и люди постарше.
Также, по мнению Дмитрия Акопова, существуют области российской экономики, такие как машиностроение, металлургия, оборонная промышленность, строительство, где молодых и в то же время опытных профессионалов пока практически нет: "В таких случаях именно опыт работы, а не прочие показатели играет доминирующую роль. Например, технические работники могут быть востребованы и в 45, и в 50 лет. Работодатели должны понимать, что для ряда должностей молодые специалисты еще не созрели, а тем специалистам, которые действительно будут соответствовать предъявляемым требованиям, может быть и за 45. Причем и такие специалисты на российском рынке могут быть единичными. Опыт работы и профессиональные навыки зачастую могут быть первостепенными факторами при принятии решения. Особенно это справедливо при подборе топ-менеджеров".
Однако если кандидат, находясь в зрелом возрасте, не имеет серьезного руководящего опыта и глубоких профессиональных знаний в востребованных областях, шансы получить хорошо оплачиваемую работу у него невелики. К сожалению, никто из опрошенных специалистов-кадровиков не смог ничего рассказать о существовании каких бы то ни было специальных программ трудоустройства пожилых людей.
Страховка от старости
Есть еще одна неприятная для пожилых людей закономерность: чем старше человек становится, тем дороже обходятся для него некоторые услуги. Прежде всего это касается медицинского обслуживания. Понятно, что даже самый крепкий организм ближе к закату жизни начинает давать сбои и нуждаться в медикаментах и внимании врачей. И чем старше человек становится, тем чаще, как правило, он посещает поликлиники, больницы и аптеки. Этот печальный факт не очень устраивает медицинские учреждения и страховые компании, с ними сотрудничающие. Ведь с точки зрения бизнеса страховщиков выгоднее всего работать с людьми здоровыми, которые редко обращаются за медицинской помощью. Ведь каждый визит к доктору, каждый день, проведенный в больнице, требует оплаты со стороны страховых компаний и, соответственно, уменьшает их прибыль.
В данном случае речь идет о системе добровольного медицинского страхования (ДМС). Ведь именно эта система на сегодняшний день, с одной стороны, обеспечивает наиболее качественное и удобное медицинское обслуживание, но с другой - сама определяет, с кем из пациентов она будет работать и за какие деньги. Именно поэтому люди старшего возраста, не желающие занимать очереди в районных поликлиниках и лежать в государственных больницах, вынуждены платить за полис ДМС больше, чем те, кто моложе. Для пожилых людей все страховые компании используют различные системы коэффициентов, повышающих стоимость полиса. Так, по информации отдела маркетинговых исследований ОСАО "РЕСО-Гарантия", при расчете стоимости добровольного медицинского страхования применяется следующая система возрастных коэффициентов: 61-70 лет - 1,6, 71-75 лет - 2,0. То есть полис ДМС для 62-летнего человека будет стоить в 1,6 раза дороже, чем для 50-летнего, а для 70-летнего - дороже вдвое.
Тем, кто уже готовится разменять пятый или шестой десяток, полезно знать, что подобные коэффициенты применяются многими страховыми компаниями и по другим видам страхования: от несчастных случаев, жизни и даже по риску "ущерб" в автостраховании. Потому что, с точки зрения страховщиков, люди старшего возраста чаще попадают в аварии и получают травмы.
В ряде случаев страховщики и вовсе могут отказать пожилому клиенту в страховке. Например, "Ренессанс Страхование" не страхует от несчастного случая лиц старше 70 лет и, согласно принятым в компании правилам, имеет право отказать в оформлении полиса ДМС тем, кому больше 65.
Таким образом, в старости приходится уповать не на страховку, а лишь на собственные сбережения.
