Дети - это самое дорогое, что есть у родителей. Это прекрасно осознают страховщики, поэтому добровольная медицинская страховка (ДМС) для младенцев до года стоит в два-три раза дороже страховки для взрослого человека. Насколько выгодно приобретать такой полис?

Не успел ребенок появиться на свет, как родители сталкиваются с необходимостью платить за добровольную медицинскую страховку для малыша. Видимо, спросом такие полисы у москвичей пользуются, поскольку на рынке появляется все больше специальных страховых программ для грудничков. При этом стоимость страховок для младенцев за последние два года выросла в общей сложности раза в два.

В отличие от "взрослых" продуктов детская медицинская страховка содержит большое количество обязательных плановых процедур, предусмотренных Минздравом для всех новорожденных. "По причине того, что в детском страховом продукте есть весомая профилактическая составляющая, цена страхового полиса для ребенка в два-три раза выше, чем для взрослого, в том числе взрослого в возрасте и с целым букетом заболеваний",- говорит исполнительный вице-президент группы "Ренессанс Страхование" Сирма Готовац.

Дом или больница

Все детские программы ДМС можно условно разделить на те, что подразумевают оказание максимально возможного количества услуг на дому, и те, что ориентированы преимущественно на посещение застрахованным лечебных учреждений. Разница в цене между ними может быть весьма ощутимой: обычное прикрепление к клинике стоит в среднем от 30 до 80 тыс. руб. в зависимости от категории лечебного учреждения и страховой компании. За личного же врача придется доплатить в среднем от 35 до 100 тыс. руб. сверх стандартного ДМС. А если у вашего ребенка будут обнаружены хронические заболевания, страховка обойдется дороже еще примерно на 50%.

Как правило, за эти деньги по стандартной страховке личный врач планово посещает ребенка каждые 10 дней в течение первого месяца жизни, потом дважды во второй месяц и в среднем по разу с третьего по девятый месяц. Некоторые личные врачи сами делают прививки, обрабатывают пуповину. Остальные процедуры проводятся средним медицинским персоналом. Помимо этого в обязанности личного врача входят и телефонные консультации.

При этом не стоит надеяться на то, что личный врач заменит вам сиделку. По стандартным программам он доступен по мобильному телефону до 18.00-20.00. На круглосуточное мобильное общение могут рассчитывать только владельцы VIP-полисов, готовые платить за медицинскую страховку для грудничка от 130 тыс. руб. Для вызова врача на дом необходимо подать заявку до 11.00-15.00, чтобы врач пришел в этот же день.

Впрочем, какой бы личный врач ни был приставлен к вашему ребенку, при выборе полиса следует обратить внимание на удобство расположения клиники. "Выбирая программу страхования, обратите внимание прежде всего на то, в каком лечебном учреждении вы будете обслуживаться. Медицинское учреждение должно быть удобно расположено. Не все медицинские услуги возможны на дому, есть обследования, которые проводятся только в поликлинике",- советует заместитель главы дирекции добровольного медицинского страхования СК МАКС Татьяна Горожанкина. Только в поликлинике, например, можно провести УЗИ. "Когда врач проводит осмотр на дому, то даже если у него возникнут какие-то подозрения, для их проверки все равно будет необходимо приехать в клинику для обследования",- говорит начальник отдела управления продуктами центра методологии и контроля медицинского страхования РОСНО Нина Егоркина. Поэтому, по мнению некоторых страховщиков, на услугах личного врача можно даже сэкономить. "Например, если вы проживаете рядом с клиникой, то все плановые осмотры, вакцинацию можно проводить в клинике в так называемые грудничковые дни",- считает глава дирекции медицинского страхования ЗАО "ГУТА-Страхование" Оксана Оболенская. Хотя все-таки следует признать, что услуги личного врача - это как минимум удобно.

Еще один немаловажный момент - это брендовость лечебного учреждения. По сути, почти все страховщики сегодня предлагают детские медицинские страховки на базе десятка-двух раскрученных медицинских учреждений. Среди них, например, ЗАО "Медси II", ЗАО "Компания "Медэкспресс"", ОАО "Медицина", Поликлиники УДП РФ, ЗАО "Медицинские услуги", 9-й ЛДЦ, НИИ педиатрии, детское отделение филиала "Мединцентра" ГлавУпДК и др. Поэтому несложно предположить, что отсутствия очередей в них даже самый известный страховщик гарантировать вам не сможет, если у вас не VIP-полис. Собственными же клиниками располагают только "РЕСО-гарантия", "Ингосстрах" и "ГУТА-Страхование". Однако вовсе не обязательно, что одна-две собственные страховые клиники будут располагаться в удобном для вас месте.

"Если для взрослых есть сетевые клиники, расположенные по принципу шаговой доступности, то в отношении детей такой подвиг наша медицина еще не совершила,- отмечает замгендиректора СГ "Межрегионгарант" Александр Варенцов.- Сегмент детской медицины крайне узок, и количество хороших детских учреждений или клиник общего профиля, имеющих достойный детский кабинет, очень ограничено. Поэтому и качество обслуживания по детскому ДМС примерно одинаково у всех страховщиков. Все дело именно в выборе правильной программы, количестве договоров с детскими медучреждениями, наличии в штате квалифицированных врачей, которые могут вовремя перевести ребенка в другую клинику к узкому специалисту, если это потребуется".

Страховщик или касса

Еще один вариант медицинского обслуживания ребенка - обращение в клинику напрямую. Почти все перечисленные выше известные клиники имеют также собственные программы по обслуживанию детей до года, в том числе и ориентированные на домашнее лечение. Если эти программы построены по принципу "плачу раз, а потом год пользуюсь", то зачастую они могут оказаться даже дешевле предложения страховщика. Происходит это во многом за счет сокращения плановых процедур для младенцев. При этом страховщики включают в программы и другие дополнительные услуги: от консультаций по грудному вскармливанию до доставки памперсов на дом.

Другое дело, если вы решитесь наблюдаться в платной клинике и оплачивать каждую услугу в отдельности. Здесь предугадать заранее, будет ли это выгоднее страховки, никак нельзя. Не секрет, что при такой системе платные поликлиники любят раскручивать заботливых мамаш на дополнительные обследования, даже такие зачастую нелепые, как УЗИ глаза у полуторамесячного малыша для исключения риска глаукомы. Страховщики же за подобными злоупотреблениями стараются следить. "Страховая компания берет на себя организацию медицинской помощи застрахованному и контролирует ее качество и обоснованность",- напоминает начальник управления департамента медицинского страхования ОСАО "Ингосстрах" Антонина Кружалина.

К минусу медицинского обслуживания малышей можно отнести и график работы поликлиник. Как правило, связаться с врачом из клиники можно в будний день, но не в выходные, да и дежурной круглосуточной службы врачей в поликлиниках нет. Впрочем, как нет стационара и скорой помощи, организация которых также ложится на плечи родителей. "Кроме того, необходимо обращать внимание на то, с какого момента лечебно-профилактическое учреждение берет ребенка на обслуживание. Часть лечебных учреждений принимает на обслуживание детей только после первого месяца жизни",- замечает зампред правления Национальной страховой группы Алексей Кириенко.

Впрочем, иногда предложение страховщика может оказаться даже немного выгоднее предложений клиник, поскольку страховой компании по силам добиться существенных скидок за объемы привлеченных клиентов. Однако в каждом конкретном лечебном учреждении действуют свои правила. Поэтому если вы решили выбирать медицинскую программу для ребенка, исходя из удобства расположения ближайшей к дому поликлиники, попробуйте проанализировать несколько предложений страховых компаний, сотрудничающих с данным ЛПУ.

Подводные камни

Если вы все-таки остановились на выборе страховой программы, следует внимательно изучить ее условия. Как и в случае с любым другим страховым продуктом, детский медицинский полис может содержать в себе значительное количество подводных камней. В первую очередь это касается набора медицинских услуг. В принципе, согласно госстандартам, любому младенцу должен быть бесплатно оказан целый спектр плановых услуг: от патронажа на дому в первый месяц жизни до вакцинации и обязательного обследования рядом врачей-специалистов, правда уже в лечебном учреждении. Все эти процедуры, как правило, проводятся и в рамках ДМС. Тем не менее, по мнению Нины Егоркиной, при выборе страховки следует иметь в виду, что "страховая программа может предусматривать только стандартный план наблюдения ребенка первого года жизни и не предусматривать медицинскую помощь при заболеваниях. Или, наоборот, программа может покрывать лечение ребенка при возникновении заболеваний, но не включать плановые мероприятия. В обоих случаях такое разделение неудобно".

Кроме того, в страховой полис "может быть включена вакцинация, но без стоимости вакцин, и тогда сами вакцины придется оплачивать дополнительно",- обращает внимание на нюансы Нина Егоркина. Или же родителям может быть предложена вакцинация отечественными препаратами, а за импортные аналоги придется доплачивать в среднем около 1000 руб. за вакцину. Владельцам дорогих страховых программ, ориентированных на обслуживание на дому, почти все прививки делаются дома.

Кроме того, подводный камень почти любой медицинской страховки - это возможные количественные ограничения на отдельные медицинские услуги (массаж, физиотерапия). Самым распространенным ограничением является массаж. В редких случаях страховщики проводят более одного курса (5-10 сеансов) в год, даже если ребенку понадобится добавка по медицинским показаниям. Кроме того, ограничения могут касаться не только количества предоставляемых услуг, но и размера страховой суммы, в рамках которой проводится лечение.

Полезно попросить у страховщика полный поштучный перечень всех услуг, которые могут быть оказаны младенцу. Возможно, вы обнаружите там даже лишние услуги. В частности, распространенным дополнением медицинского полиса для новорожденных являются услуги стоматолога, который вряд ли понадобится ребенку в первый год жизни. Как правило, стандартный базовый медицинский полис для ребенка не содержит такие услуги, как вызов скорой помощи и госпитализация. За них придется платить отдельно. Скорая помощь обойдется в среднем в 5-12 тыс. руб. в год. При этом в некоторых страховых компаниях установлены количественные ограничения по этой услуге. Например, в "Ингосстрахе" услугами платной скорой помощи в рамках детского полиса можно воспользоваться только четыре раза, сверхлимитные вызовы оплачиваются отдельно.

Стационарное лечение обойдется родителям еще в 7-10 тыс. руб. Как правило, клиент может рассчитывать на одно-двухместную палату, при этом госпитализация грудного ребенка осуществляется вместе с мамой или любым другим родственником. И опять-таки почти каждый страховой договор содержит оговорку о том, что "при невозможности предоставления палат указанной категории госпитализация осуществляется на свободные места, с последующим переводом в палаты указанной категории". Как правило, страховщики ограничивают не только количество возможных госпитализаций в течение года, но и продолжительность пребывания в стационаре. В большинстве случаев это всего 15 дней. "Кроме того, не лишним также будет поинтересоваться, сможете ли вы в течение страхового периода поменять врача, лечащего вашего ребенка. Мало ли как сложится жизнь, может быть, он вам просто не понравится",- советует начальник управления личного страхования Русской страховой компании Ольга Канунникова.