Как выбраться из кредитной ямы: план действий : Портал КМВ : город Пятигорск

В наше время получить кредит проще, чем удержаться от него. Минимум документов и времени для оформления ссуды и — пожалуйста, вы можете купить все что угодно: бытовую технику, автомобиль, квартиру и даже самолет. Но однажды вы вдруг понимаете, что финансовая ситуация выходит из-под вашего контроля и вы на грани банкротства. Что делать? Как исправить ситуацию?

Эта ошибка опасна для держателей кредитных карт. Банк с большим удовольствием предоставит вам возможность воспользоваться своей кредитной линией и при этом разрешит выплачивать лишь проценты. То есть так называемый минимальный платеж. В итоге, если вы будете оплачивать только минимум, вы будете всю жизнь ходить в должниках у этого кредитора.

Нужно понимать, что банку выгодна схема «минимального платежа» и вы не должны попасться на эту удочку. Может, вас остановят цифры? Эксперты подсчитали, что, взяв у банка 8000 долларов под 18 процентов годовых и внося ежемесячно только минимальные платежи, погашать долг придется 25 лет и 7 месяцев. В результате, выплачивая кредит таким способом, заемщик отдаст банку 15 432 доллара, что практически в два раза превышает сумму займа.

Чтобы не быть вечным должником и не переплачивать за кредит, постарайтесь выделять на погашение долга как можно больше денег. Если ваш ежемесячный платеж составляет 40 долларов, платите 80 и больше — столько, сколько можете. Но если вы не можете позволить себе это, читайте дальше.

Если вы в долгах как в шелках, то первая ошибка, которую вы можете совершить, — это погасить вначале все мелкие займы, а затем уже, затянув потуже пояс, приступить к более крупным. Такие действия легко объяснимы. Во-первых, человек не в силах держать в голове много информации, поэтому управлять всеми долгами и кредитами, особенно если их не один и не два, трудно и желание снять с себя такую обузу естественно. Во-вторых, многие считают, что лучше иметь один большой кредит, чем 20 маленьких: мол, психологически легче. И глубоко ошибаются.

Держать в голове всю информацию о долгах, кредитах вовсе не обязательно: все данные можно перенести в компьютер. Сегодня есть масса программ по учету личных финансов. Как только вы начнете вести электронный «гроссбух», вам станет гораздо легче управлять и своими долгами, и своими деньгами вообще.

Намного выгоднее определить самые дорогие долги и кредиты, то есть те, проценты по которым самые высокие, и бросить все силы на их погашение. Если процентные условия по всем ссудам практически одинаковые, тогда, действительно, имеет смысл разделаться с самыми маленькими: это станет хорошей мотивацией и поможет справиться с более серьезными долгами.

Сразу скажем: это не выход из положения. Увеличивая лимит по своей кредитной карточке, вы лишь оттягиваете время расплаты, зарываясь в долговую яму все глубже.

В принципе консолидация долгов — решение разумное. Вы идете в банк с просьбой «заменить» ряд ваших долгов (долги по кредитным карточкам, потребительские кредиты и т. д.) на один большой кредит и увеличить срок его погашения. Таким образом, вы сможете ежемесячно платить меньшую сумму, а значит, есть шансы избежать банкротства.

Однако в этой схеме есть одно «но». Дело в том, что мы, в отличие от европейцев, можем воспользоваться лишь рефинансированием кредитов — то есть получить новый заем на погашение старого без всяких скидок и преференций. Причем применяется рефинансирование в основном к долгосрочным кредитам, например ипотеке, и имеет смысл только в том случае, если кредит был взят во времена сказочно высоких процентных ставок. Почему? Не надо забывать, что процесс рефинансирования небесплатен. Вам придется еще раз заплатить банку разные комиссии и сборы. Таким образом, если процентные ставки «старого» и «нового» кредита отличаются на 1–2 процента, все ваши старания могут оказаться бесполезными. Поэтому прежде, чем пойти в банк с просьбой рефинансировать ваш кредит, посчитайте, выгодно ли вам это, иначе такое решение будет очередной вашей ошибкой.

Кризисный план

1. Заручитесь доверием кредиторов. Правило № 1 при финансовом кризисе: не скрывайтесь от кредиторов! Помните, что расплаты избежать не удастся. Но не все так плохо, ведь кредитор прежде всего человек. Придите к нему и чистосердечно расскажите о своих финансовых проблемах. Дайте ему понять, что вы не намерены избегать своих обязательств и очень хотите вернуть деньги. Пообщайтесь, возможно, вы вместе придумаете план выхода из тяжелой ситуации.

2. Наведите порядок в финансах. Ваши многочисленные долги и кредиты — яркое подтверждение тому, что в финансовых делах у вас творится полный бардак! Первое, что нужно сделать, — взять под строгий контроль свои доходы и расходы.

Для этого, не откладывая в долгий ящик, сядьте и запишите на бумаге (или воспользуйтесь компьютерной программой), сколько у вас наличных и безналичных денег, кредитов и долгов. Не забывайте ежедневно учитывать доходы и расходы, тогда вы точно узнаете, на что уходят ваши деньги. Такую бухгалтерию следует вести не менее месяца.

Спустя 30 дней проанализируйте свою финансовую жизнь. Особо пристальное внимание обратите на расходы. Подумайте, на чем вы можете сэкономить. Непременно найдутся такие траты, которых можно избежать.

Далее займитесь составлением бюджета на следующий месяц. Укажите все источники доходов, запишите планируемые расходы (основываясь на данных вашей бухгалтерии за первый месяц). И, самое главное, придерживайтесь бюджета, как бы тяжело вам ни было.

Выполнив эти условия, вы наведете порядок в финансах и сможете легко планировать погашение своих кредитов.

3. Попытайтесь увеличить доход. Этот совет для тех, кто живет на одну зарплату. Итак, где же в таком случае взять дополнительные средства?

4. Взять деньги в долг. Одна только мысль о новом долге вызывает у вас дрожь? Напрасно. Покрыть кредит с высоким процентом деньгами, взятыми в долг, — очень мудрое решение. Если, конечно, вам есть у кого их занять.

Когда финансовый кошмар позади

Забудьте о кредитах!

Особенно на покупку тех товаров и услуг, без которых вы легко сможете обойтись. Но, если вдруг кредит нужен позарез, запомните, что ваши долги не должны превышать максимального уровня, а это 15 процентов от вашего годового дохода. Запомните этот лимит!

Будьте финансово грамотными! Прежде чем взять кредит, внимательно изучите условия, которые ставит банк, а также все возможные комиссии. Возьмите лист бумаги и посчитайте, во сколько действительно обойдется вам кредит и выдержит ли его ваш семейный бюджет.

Маша МАЛИНОВСКАЯ, телеведущая
Я плохо разбираюсь в финансовых вопросах
«Я кредиты никогда не брала и брать не собираюсь, благо, что пока я в этом и не нуждалась. Мне кажется, лучше накопить деньги, чем выплачивать банку проценты. Вообще, я считаю, что это хорошо продуманная уловка, которая помогает заработать на людях: капиталисты умеют на всем деньги делать. Это, конечно, плюс для них, но остальные все-таки страдают. С другой стороны, одна моя подруга всю жизнь пользуется кредитами, причем она дисциплинированный заемщик — выплачивает все вовремя. А если честно, то я плохо разбираюсь в финансовых вопросах, поэтому обычно обращаюсь к мужчинам, у них с этим дела лучше обстоят».