Помочь потенциальному заемщику разобраться в многообразии банковских кредитов призваны кредитные брокеры. Они консультируют клиента, помогают ему оформлять необходимые документы, координируют действия участников сделки. Однако брокер работает только с банками-партнерами, что не гарантирует клиенту выбора оптимального варианта кредитования.
В российских городах-миллионниках число банков, выдающих различные кредиты, исчисляется десятками и сотнями, а их кредитные продукты - тысячами. Для выбора лучших условий кредитования можно воспользоваться специализированными изданиями или интернет-ресурсами. Популярный интернет-ресурс Bankir.ru, например, предлагает более 600 вариантов автокредитования в московских банках и более 2,3 тыс. вариантов ипотечных кредитов и кредитов на покупку недвижимости. И даже отобрав самостоятельно несколько десятков вариантов, потенциальный заемщик должен будет получить консультацию в десятке банков. Квалифицированную помощь в выборе варианта кредитования и оформлении сделки призваны оказать кредитные брокеры. Кредитный брокер - это посредник между банком и получателем кредита, который выплачивает брокеру вознаграждение в виде комиссионных от сделки. Деятельность брокерских компаний (брокеридж) не регулируется каким-либо специальным законом. Лидерами российского рынка кредитного брокериджа являются такие компании, как "Фосборн Хоум", Независимое бюро ипотечного кредитования (НБИК), "Кредитный и финансовый консультант". Большую часть доходов кредитных брокеров (от 60% до 90% портфеля у лидеров рынка) занимает сопровождение сделок на получение ипотечного кредита. Объем рынка кредитного брокериджа по ипотеке в 2007 году его участники оценивают в $1,5 млрд (15 тыс. сделок). По данным Национального агентства финансовой информации, 20% ипотечных кредитов в России выдается через кредитных брокеров.
Основные трудности для заемщика возникают при оформлении самого дорого и требующего наибольшего количества документов кредита - ипотечного. Кредитный брокер начинает с оценки кредитоспособности заемщика, выбирает варианты кредитных программ по нуждам и возможностям клиента, предварительно согласовывает кандидатуру клиента в потенциальных банках-кредиторах. Затем для того банка, где была предварительно одобрена заявка на кредит, брокер помогает собрать документы, формирует кредитное дело и передает его в банк, организует оценку предмета ипотеки. "Брокер обязуется контролировать весь процесс рассмотрения заявки: координировать действия участников сделки (банка, продавца квартиры, агентства недвижимости, страховой и оценочной компаний), организовать комплексное страхование (жизни и потери трудоспособности, титула (права собственности) и недвижимости от повреждений)",- рассказывает генеральный директор НБИК Дмитрий Балковский. В некоторых случаях брокеры предлагают даже консультации после оформления кредита, например, рефинансирование кредита на более выгодных условиях, продажу в случае необходимости недвижимости, приобретенной в кредит.
В большинстве случаев брокерам удается оформить сделку быстрее, чем заемщику, действующему самостоятельно. Ипотечная сделка оформляется напрямую через банк в среднем за месяц, брокеры берутся сократить этот срок вдвое. Кроме того, кредитные брокеры обещают экономить деньги заемщиков. Предполагается, что брокеру, обладающему большим объемом информации о рынке и его игроках, легче подобрать самую дешевую программу кредитования. Кроме того, брокеры для привлечения клиентов заявляют о преференциях для клиентов, которые обращаются за кредитом не напрямую в банк. В НБИК банки-партнеры предоставляют специальные условия кредитования - сниженные процентные ставки от 0,2 до 2%. Брокер "КредитМарт" предлагает скидку по специальным программам банков-партнеров до 0,5%. Аналогичный бонус обещают клиентам в "Фосборн Хоум": ставки по кредитам здесь ниже банковских на 0,5-1%.
Однако специальные условия кредитования распространяются не на все программы, предлагаемые брокером. А комиссионное вознаграждение ему фиксируется в договоре всегда и составляет в среднем 2% от суммы кредита (подробнее см. таблицу).
Кроме того, в основном брокеры работают с 40-50 банками-партнерами, остальные выпадают из их поля деятельности. Причем неофициально брокеры признаются, что часто выбирают не самый оптимальный для клиента банковский продукт. Договоренность с конкретным банком и удобство сотрудничества с ним могут перевесить заботу о клиенте. По мнению самих брокеров, "клиент, может, немного и переплатит за кредит, но наверняка избавится от головной боли".
