Финансовая дискриминация -- тема, остро обсуждаемая за рубежом. Причем методы борьбы феминисток за финансовое равноправие женщин зачастую поражают воображение. Например, "ряд феминистских организаций сравнительно недавно пытались подать иски против страховых компаний, предоставляющих женщинам более низкие тарифы по каско. Феминистки усмотрели в подобных тарифах ущемление своих женских прав. К счастью, здравый смысл возобладал, и хода у исков не было",-- рассказывает начальник аналитического отдела департамента стратегического анализа и развития компании "Капиталъ Страхование" Андрей Бондаренко. А в Германии дошло до того, что был создан женский банк -- Frauenbank, ориентированный преимущественно на слабый пол. "К слову, все служащие этого банка также женщины",-- говорит ведущий специалист отдела разработки банковских продуктов и тарифов банка "Глобэкс" Анастасия Ковалева. В России финансовая дискриминация полов -- тема малоосвоенная, и работы для феминисток здесь непочатый край.

Когда "Деньги" стали опрашивать страховщиков, почему они предлагают мужчинам и женщинам разные условия страхования, многие из них заявили, что гендерная тема -- это лишь маркетинговый ход. "Если страховая компания при формировании тарифной политики и создании новых продуктов учитывает гендерный признак, это в большей степени носит имиджевый характер",-- считает директор по маркетингу Национальной страховой группы (НСГ) Филипп Чистов.

Разделение по половому признаку лежит в основе тарифной сетки большинства универсальных страховых программ. В первую очередь это касается добровольного медицинского страхования (ДМС). "Наибольшие различия в стоимости полисов для мужчин и женщин существуют в добровольном медицинском страховании, что легко объясняется существенными различиями в физиологии. Женский организм имеет свои особенности, связанные с репродуктивной функцией, и медицинское обслуживание требуется женщинам чаще, нежели мужчинам, да и сами услуги специалистов данного профиля относятся к категории самых дорогих",-- говорит заместитель гендиректора СГ "Межрегионгарант" Александр Варенцов. К тому же, по его мнению, мужчины и женщины совершенно по-разному относятся к собственному здоровью. Мужчины в большинстве своем, даже если обладают страховым полисом по программе ДМС, обращаются к медикам только в том случае, если буквально падают с ног.

"Кроме того, нередко встречается ситуация, когда одна женщина, сходив к доктору (особенно часто в рамках корпоративного ДМС), рассказывает коллегам по работе об этом визите, и ее коллеги даже без очевидных показаний также записываются на прием к врачу",-- сетует господин Варенцов. "При заключении коллективных договоров значение имеет соотношение численности мужчин и женщин в организации, андеррайтеры это учитывают при расчете тарифа",-- добавляет директор департамента личного страхования компании "САК Энергогарант" Наталья Клименко. Неудивительно, что и при страховании частных клиентов женский полис ДМС почти в полтора раза дороже мужского.

Не повезло женщинам и с накопительным пенсионным страхованием жизни. При расчете тарифов по этому виду страхования превалирующая роль отводится риску дожития. Согласно данным Росстата, женщины живут дольше мужчин, поэтому страховка для них получается дороже. Например, в компании "Ренессанс Life" ежемесячный взнос по 10-летней программе с пожизненной ежемесячной пенсией в размере 10 тыс. рублей для 35-летней женщины составит 14 746 рублей, а для 35-летнего мужчины -- 13 605 рублей.

Но если при страховании жизни компании придерживаются росстатовской статистики, то в автостраховании на рынке царит полный волюнтаризм. "Различия условий в автостраховании, на мой взгляд, носят субъективный характер и применяются исключительно на основании личных взглядов топ-менеджмента компаний на вопросы гендерной сегментации. И это легко доказуемо, поскольку одна часть страховщиков, применяющих различие по половому признаку, считает женщин более выгодными клиентами, нежели мужчины, а другая часть имеет противоположное мнение",-- отмечает Александр Варенцов.

Некоторые страховщики при запуске специализированных каско для женщин ориентируются на западный опыт. Однако, по мнению заместителя гендиректора по рекламе, маркетингу и пиару компании "РЕСО-Гарантия" Игоря Иванова, западный опыт не всегда применим на российском рынке. Так, например, по статистике западных страховщиков, в Европе и США женщины водят автомобиль аккуратнее, чем мужчины. В 2003 году руководство "РЕСО-Гарантии" решило в группе водителей от 37-45 лет с нулевым стажем ввести поправочный коэффициент на 15% ниже у женщин, чем у мужчин. Но за год в компании накопилась своя статистика, которая свидетельствовала о том, что наши женщины чаще обращаются по страховым событиям в компанию.

"Объясняется разница в статистике, на наш взгляд, тем, что в Европе и Америке женщины-домохозяйки реже ездят в час пик, а у нас женщины в общем потоке ежедневно движутся на работу и с работы,-- отмечает Игорь Иванов.-- К тому же в России массово женщины стали обзаводиться автомобилями лишь недавно, так что почти все они неопытные водители без стажа. Отсюда и извечные ошибки на парковке или у светофора". Поэтому в 2004 году коэффициент для водителей-женщин в "РЕСО-Гарантии" был увеличен, сейчас он на 20% выше, чем у мужчин. Намечается, впрочем, тенденция к уменьшению аварийности у водителей-женщин. "Поэтому в этом году мы внесли некоторые изменения в поправочные коэффициенты для мужчин и женщин. В этой же группе -- от 37-45 лет с нулевым стажем -- поправочный коэффициент для женщин стал ниже, чем для мужчин",-- отмечает Игорь Иванов.

Тяжелее женщинам приходится и в негосударственном пенсионном обеспечении, где опять-таки учитываются данные Росстата по продолжительности жизни. "Помимо того что женщины живут в среднем на пять-шесть лет больше, они еще и на пять лет раньше мужчин уходят на пенсию. Таким образом, разница только по сроку пенсионных выплат достигает 10-12 лет. В итоге женщине придется вносить большие взносы, чтобы получать такую же пенсию, как и мужчина",-- отмечает президент Первого национального пенсионного фонда Виталий Плотников. В этом фонде применяется следующее соотношение размеров пенсии и накоплений для пожизненной пенсии: для женщин -- 100 пенсионных рублей к 14 555 вносимым рублям, для мужчин -- 100 к 10 653.

Но если отношение к гендерному фактору со стороны страховщиков и пенсионных фондов можно обосновать статистическими данными, то действия банков в отношении женщин можно объяснить лишь мужской логикой. В частности, любая молодая женщина несет для банка угрозу потенциальной беременности, а значит, временной неплатежеспособности. "В анкетах некоторых банков есть отдельный пункт "не планируете ли вы в ближайшее время долговременного отпуска, в том числе и декретного"",-- отмечает президент кредитного брокера CreditStar Сергей Севрюгин. Как неофициально признаются в другом страховом брокере, по этой же причине трудно получить ипотечный кредит и одинокой женщине старше 30 лет. Правда, сами банки это отрицают. "Конечно, у молодой женщины есть вероятность временного снижения доходов вследствие возможной беременности и дальнейшего ухода за ребенком. Однако это не является причиной отказа, просто в этом случае желательно заранее сообщить о вероятных финансовых затруднениях и реструктурировать график погашения задолженности",-- заявила "Деньгам" директор департамента автокредитования Юниаструм Банка Анна Романенко.

Кроме того, "банки не хотят выдавать кредиты беременным женщинам и женщинам с детьми до полугода", отмечает директор департамента розничных продаж кредитного брокера "Фосборн Хоум" Наталья Россошанская. Причем молодой маме, скорее всего, откажут в кредите, даже если она уже вышла на работу, но ребенку еще не исполнилось шесть месяцев. "Впрочем, с некоторыми банками удается договориться о кредите для женщины с ребенком в случае, если поручителем по кредиту может выступить хорошо зарабатывающий муж, способный обеспечить двоих иждивенцев",-- утверждает Наталья Россошанская.

В то же время, по мнению главы кредитного брокера "Кредитмарт" Николая Корчагина, после изменения закона об ипотеке и Гражданского кодекса отношение банков к женщинам-заемщикам улучшилось. "Еще три года назад считалось, что мужчина более предпочтительный ипотечный заемщик, чем одинокая женщина, у которой может появиться ребенок и будет прописан в квартире. В итоге на эту квартиру тяжело будет обратить взыскание в случае непогашения кредита. Теперь эта проблема законодательно разрешена",-- отмечает Николай Корчагин.

Безусловно, перечисленные стоп-факторы срабатывают не всегда. Очевидным критерием для отказа женщине в кредите, общим для всех банков, является ее возраст -- женщина должна погасить кредит до выхода на пенсию, то есть до 55 лет. Остальные условия у каждого банка свои, и по понятным причинам это неофициальные условия.

Как это ни покажется странным феминисткам, мужчины тоже подвергаются финансовой дискриминации по половому признаку. "Как правило, женщины могут претендовать на кредит с более раннего возраста, нежели мужчины. Это связано с риском призыва молодых людей в армию",-- отмечает начальник департамента маркетинга и банковских продуктов Русского банка развития Дмитрий Орлов. Так, в банке "Русский стандарт" кредитные карты выдаются девушкам с 18 лет, а мужчинам -- только с 23 лет. В Юниаструм Банке кредиты и мужчинам, и женщинам выдаются с 22 лет, но мужчина до 27 лет при получении кредита должен предоставлять военный билет.

Ипотечная страховка жизни обходится мужчинам заметно дороже, чем женщинам. "По статистике, женщины живут дольше мужчин, из-за этого тарифы и разнятся",-- рассказывает замначальника отдела по страхованию жизни компании "Согласие-Вита" Илья Коростелев. Например, при страховании на случай смерти женщины и мужчины 40 лет на год тарифы в компании "Согласие-Вита" по женской страховке составят 0,45% от страховой суммы, а для мужской уже 0,65%. В компании "Ренессанс Life" разница еще более ощутима. По программе No Smoking (страховое покрытие по двум рискам -- смерть и инвалидность по любой причине) со страховой суммой 1,5 млн рублей для 35-летней клиентки страховка будет стоить 2013 рублей в месяц, а для 35-летнего мужчины -- более чем вдвое дороже, 4163 рубля.

В компании "Энергогарант" страховка от несчастного случая для молодого человека 18 лет стоит вдвое дороже, чем для девушки-ровесницы: 0,4 и 0,2% соответственно. По мнению страховщика, в этом возрасте парни более подвержены травматизму, нежели девушки. Помимо этого на стоимость страховки от несчастного случая влияют профессия и увлечения человека. "Если говорить о привязке тарифа к виду деятельности человека, то повышающий коэффициент в нашей компании может варьироваться от 0,1 до 0,5 в зависимости от профессии. Самыми рискованными профессиями традиционно считаются те, что связаны с вредными и опасными производствами, а также охранники, работники уголовного розыска, оперативных служб,-- отмечает президент НСГ "Страхование жизни" Наталья Чумак.-- Кроме того, высокому риску получения травм и потери трудоспособности подвержены любители экстремальных видов спорта".