Дело это, как признаются владельцы такого рода бизнеса, суперприбыльное. А там, где хорошие деньги, там и проблемы. По Москве ходят слухи о появлении левых терминалов, которые-де бьют по кошельку граждан и по всей экономике в целом. Бороться с этим начали на законодательном уровне: с 12 ноября заработают поправки к Федеральному закону "О банках и банковской деятельности", которые вроде бы должны навести порядок в бизнесе. Выиграет ли от этого простой потребитель?

Сыграть в ящик

Интересный факт: Россия одна из немногих стран, где терминалы завоевали сверхпопулярность. На Западе обыватели не рискуют доверять свою кредитную историю терминалу на парковке. Там популярны интернет-кошельки или мобильные деньги. У нас же через автоматы народ оплачивает все: и городской телефон, и междугороднюю связь, жилищно-коммунальные услуги, спутниковое телевидение и кредиты. Столичные власти даже предложили оснастить аппаратами multipay чуть ли не каждый подъезд - ведь не секрет, что задолженность по квартплате возникает еще и потому, что человеку некогда отстаивать очередь в кассу. Уже сейчас некоторые ТСЖ подобным образом пытаются облегчить жизнь владельцам квартир. "Для терминальных сетей устанавливать автоматы у каждого дома целесообразно, - объясняет заместитель директора по маркетингу компании "Элекснет" Дмитрий Репин, - арендная плата в этом случае невысокая, поскольку самим ТСЖ наличие терминала выгодно". Жильцам это тоже удобно - им не обязательно подстраиваться под режим работы банков. Более того, провайдеры, заинтересованные в проведении коммунальных платежей и в сотрудничестве с ТСЖ, всячески пытаются привлечь клиентов. Например, предлагают услугу, чем-то напоминающую записную книжку. В свою виртуальную страничку с логином и паролем человек вводит номера счетов по квартплате и городскому телефону, номер мобильного или лицевого счета интернет-провайдера. Каждый раз, когда он берется оплатить ту или иную услугу, он открывает свою записную книжку на терминале и одним нажатием кнопки вводит нужный ему счет.

До тех пор, пока на ваш телефон не поступит подтверждение о платеже, чек, выданный автоматом, лучше не выкидывать

При всем явном удобстве пока практика установки автоматов у дома или жилищного комплекса в той же Москве скорее экзотика. Немудрено: не так давно мэр столицы Юрий Лужков заявил о том, что в городе появились "черные" и "серые" терминалы. И хотя в столичном УБЭПе не смогли припомнить ни одного случая обмана простых граждан с помощью умных ящиков, общество насторожилось. Тем более скандальный опыт, пусть и со счастливым исходом, в регионах уже был.

В начале июня Мурманск трясло, как лихорадочного больного, - в городе разгорелся жуткий скандал. Добросовестные горожане, честно оплатившие ЖКУ через электронные терминалы местного провайдера, получили квитанции, в которых числились должниками. Автоматы элементарно украли деньги у населения. К счастью, обманутых набралось немного - порядка десяти человек. Прецедент был создан, а милиция приготовилась искать мошенников, которые, по мнению многих, уже успели смыться из региона.

Искать долго не пришлось, а следующий сюжетный поворот оказался прямо-таки фантастическим для российской действительности. "Мошенник" явился сам, объяснил ситуацию - платежи за ЖКУ не прошли по техническим причинам - и вернул населению деньги. Уголовное дело так и не было возбуждено за отсутствием состава преступления.

Этой истории оказалось достаточно, чтобы заговорить о наступлении "черных" терминалов по всем фронтам. Хотя скорее указывает она на другое - от ошибок не застрахован никто. "Случаи, когда деньги, опущенные в терминал, не находят своего владельца, составляют двадцать пять тысячных процента, - говорит генеральный директор платежной системы ОСМП Владимир Лопатин. - Если в месяц обслуживается 300 миллионов транзакций, то ошибки будут. Вот что интересно: около 90 процентов обращений связано с ошибочно набранным номером, но это вовсе не означает, что клиент безвозвратно потерял деньги".

Обезопасить себя достаточно просто: для начала присмотреться к ящику - на нем обязательно найдется название платежной системы, к которой подключен терминал (без договора с ней он просто не будет работать), и ее телефон. Аналогичная информация высвечивается на мониторе. Если остались сомнения, что телефон и сама контора не липовые, можно проявить сверхбдительность. Так, моя знакомая, которой срочно понадобилось оплатить городской телефон, для начала позвонила в отделение связи, чтобы узнать, с какими платежными системами у них налажен контакт, и только после этого отдала свою тысячу терминалу. А заодно она на всякий случай сохранила чек - он служит неоспоримым доказательством: в нем как минимум должен быть указан номер телефона или лицевого счета, на который брошены деньги, сумма платежа и время оплаты. И, конечно, телефон call-центра, в который можно пожаловаться.

То же самое с установкой терминалов во дворе. Поскольку ТСЖ вольны самостоятельно выбирать терминальную сеть или платежную систему, то стоит поинтересоваться в муниципальном банке, с какими компаниями у него заключен договор. "Поскольку мы являемся эксклюзивным оператором ЖКУ по Москве, то платежные системы заключают договор с нами, - объясняет начальник процессингового центра Банка Москвы Вячеслав Межов, - мы же работаем только с крупными провайдерами, и существующая схема не дает сбоев".

По опросам, большая часть пользователей мобильной связи предпочитает кидать деньги на телефон именно через терминалы

Одним словом, истории о деньгах, незаконно пропавших в недрах автоматов по оплате услуг, остаются в разряде городских страшилок. Чего не скажешь о "серых" терминалах - тех, которые отмывают деньги. Их существование пока доказать не удалось (по крайней мере по факту отмыва денег через платежные терминалы не было заведено ни одного уголовного дела), равно как и убедить власти в том, что таковых не существует. Поправки, направленные на борьбу с ними, лишат ТСЖ возможности выбирать между несколькими компаниями.

Серым по белому

Круговорот налички в терминале происходит следующим образом. Еще при заключении договора с платежной системой агент - владелец терминала - открывает счет, на который кладется определенная сумма. Когда клиент кидает деньги на мобильный, информация о платеже немедленно передается по каналу GPRS платежной системе. Со счета списывается сумма, которую только что проглотил терминал, и отправляется оператору. По мере накопления средств в терминале происходит выемка денег, затем они вновь кладутся на счет. В этой схеме власти и усмотрели возможность отмывки денег. "Владелец автомата, забрав деньги из терминала, может продать наличные деньги тому, кому они нужны, а счет его пополнится уже по безналичному расчету, - объясняет заместитель председателя банковского комитета Государственной думы Павел Медведев, - по моим данным, некоторые банки продают наличные деньги за 10-11 процентов комиссии, а через терминалы их можно купить за 6-8 процентов".

Для противодействия отмыванию преступной налички еще в прошлом году были внесены поправки в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности". Согласно этим поправкам проведение платежей через терминалы моментальной оплаты услуг приравнивается к банковским операциям. Все функции, которые прежде выполняли платежные системы (заключение договоров с владельцами терминалов, ведение всех расчетов), теперь перейдут банкам. Фактически в цепочке агент - платежная система - поставщик услуг они займут место платежной системы. Предполагается, что если вся документация будет проходить через банк, то контролировать рынок и отслеживать его ненадежных участников будет проще, и такой расклад фактически сведет на нет все попытки продажи налички с помощью автоматов. При новой схеме большинство крупных игроков рынка на время будут выбиты из седла.

В принципе плательщика мало интересуют подробности нововведения. Ему без разницы, каким путем пойдет платеж, главное - чтобы деньги упали туда, куда надо. Тем не менее есть риск того, что с 12 ноября потребителям придется забыть о широком списке услуг, которые сегодня можно оплатить через железные ящики. "Сейчас платежные системы принимают оплату за 15 типов услуг, - объясняет председатель комитета по платежным системам и банковским инструментам Национальной ассоциации участников электронной торговли Борис Ким. - Согласно новому закону останется только электросвязь - под это определение попадают мобильные телефоны, Интернет - и теоретически ЖКУ. Фактически это нереально. Чтобы сохранить существующую ситуацию, либо системам платежей необходимо заключить договор со всеми поставщиками услуг, которых по стране наберется не менее 50 тысяч, либо банку, в случае со столицей - Банку Москвы, заключить договоры со всеми агентами. Вряд ли это осуществимо в кратчайшие сроки".

В таком случае о тотальной терминализации московских подъездов, как нам обещали, на неопределенное время придется забыть.

Вслед за сокращением числа услуг уменьшится и количество самих аппаратов. "На сегодняшний день частным предпринимателям принадлежит порядка сорока процентов терминалов, - рассказывает исполнительный директор платежной системы e-port Александр Покровский, - при вступлении в силу поправок они фактически останутся вне закона, а значит, уйдут с игрового поля. Следовательно, автоматов моментальной оплаты станет меньше в разы". Временный аут коснется и владельцев терминальных сетей - если они вовремя не перезаключат договор с банком, то также будут вынуждены простаивать. В один момент большая часть рынка станет нелегальной.

Единственное, что увеличится, - это размер взимаемой банками комиссии. Это не злой умысел, а необходимость - для банков работа с микроплатежами связана с затратами, которые необходимо компенсировать. Если же они привлекут к сотрудничеству платежные системы, что скорее всего и произойдет, то в существовавшей цепочке появится еще одно звено. Впрочем, по кошелькам это сильно не ударит: по предварительным подсчетам, комиссия увеличится на один процент от суммы: там, где раньше со стольника брали три рубля, начнут брать четыре.

Одним словом, пока участники рынка будут подстраиваться под новую схему, абонентам придется вспомнить про очереди, ночной же поход в поисках терминала рискует превратиться в многочасовую одиссею. Конечно, можно уполномочить банк автоматически списывать ежемесячные платежи с вашего счета, но для этого нужно как минимум иметь в этом банке счет и деньги на нем. Или на западный манер погрузиться в виртуальное пространство. Таких продвинутых, правда, пока у нас меньшинство, остальным же придется пойти пусть на небольшие, но жертвы. Вот только будет ли от них прок?