Пластиковые карты - "Пуститься по миру..." : Портал КМВ : город Пятигорск

В бумажнике финансиста и путешественника Григория пять карточек. «Пластик Аmerican Express оказался единственным спасением для оплаты товаров duty free на борту British Airways, где не принимали ничего, кроме Amex, а по кредитке Ситибанка я совершаю покупки только в России, иначе разоришься: комиссия за конвертацию у этого банка очень высокая – 4,5% от суммы операции», – рассказывает Григорий. Обзавестись целым набором пластиковых продуктов его заставил собственный горький опыт. Первый раз Григорий обжегся на Кубе, где карта Ситибанка оказалась совершенно бесполезным куском пластика из-за американского эмбарго (банки США не обслуживают транзакции, совершаемые на острове Свободы). Оставшись на несколько дней вообще без наличных, к следующей поездке Григорий решил диверсифицировать средства. Дебетовую карту MasterCard Райффайзенбанка в евро с недавних пор он использует для поездок в страны еврозоны, а долларовую кредитную Visa Международного московского банка (ММБ) – для поездок в США и все остальные страны. Эти финансовые институты были выбраны потому, что там минимальные затраты на конвертацию, о чем будет сказано ниже. Последним пластиком в коллекции Григория оказалась чиповая карта Сбербанка. «Сделать это пришлось после того, как в Амстердаме местные банкоматы, словно сговорившись, отказывали выдать наличные по моим нечиповым картам, полным денег», – уточняет Григорий.

Россияне любят отдохнуть на широкую ногу, свидетельствует статистика платежных систем. Согласно исследованию MasterCard, в среднем по картам жители нашей страны за границей тратят в два раза больше европейцев. Если в ближайший отпуск вы также планируете не экономить и рассчитываться с помощью пластика, стоит изучить особенности карточных расчетов в стране пребывания заранее. Причем уточнить перед поездкой следует не только особенности обмена валют и широту сети приема пластика, но и уровень мошенничества в стране пребывания. В противном случае ощутить преимущества карты по сравнению с наличными может быть затруднительно.

Валютные особенности. При использовании рублевой карты за границей приходится нести дополнительные затраты по конвертации. Зависеть они будут от курса платежной системы (ПС), по которому она рассчитывается с банками, от курса банка-эмитента и его дополнительной комиссии, взимаемой с владельцев пластиков. «В основе расчетов банков и платежных систем лежит международный курс, который является оптовым, что дает возможность банкам предлагать своим клиентам конверсию по курсу несоизмеримо ниже того, который используется при покупке-продаже наличной валюты», – уверяет глава российского представительства MasterCard Андрей Королев. По его словам, в ряде случаев платить картой выгоднее, чем рассчитываться наличными.

Но это происходит лишь тогда, когда удается избежать двойной конвертации и дополнительной комиссии. При оплате товаров, услуг или снятии денег в банкоматах и пунктах выдачи наличных валюта операции сначала переводится в валюту расчетов банка-эквайера с платежной системой – курс устанавливает сама ПС, и простому потребителю его узнать невозможно, так как эту информацию системы считают своей коммерческой тайной. Потом валюта расчетов трансформируется в валюту счета клиента по курсу банка-эмитента. Если все три валюты (проведенной операции, расчетов с ПС и счета карты) разные, возникает двойная конвертация, в результате которой владельцу карты приходится расплачиваться по крайне невыгодному для него курсу.

Двойная конвертация – это еще не все. Некоторые банки-эмитенты берут дополнительную комиссию за перевод средств из одной валюты в другую. Кстати, это единственная комиссия, которую может узнать владелец карты, так как она есть в тарифах кредитных организаций. По словам начальника департамента маркетинга банковских продуктов Русского банка развития Дмитрия Орлова, среднерыночная комиссия за конвертацию сейчас составляет 0,5% от суммы операций. Если вы часто расплачиваетесь пластиком за границей и совершаете покупки на большие суммы, лучше завести валютную карту.

Чтобы максимально обезопасить себя, лучше выбирать банки, где плата за перевод валюты вообще отсутствует. Кроме того, для поездок по еврозоне приобретите пластик в евро того банка, который рассчитывается с ПС в европейской валюте. Согласно статистике MasterCard, лишь у 20–30% российских банков европейская валюта является расчетной в зоне евро. В Райффайзенбанке и ММБ плата за конвертацию отсутствует, к тому же эти банки ведут расчеты с платежными системами в зависимости от валюты транзакции: в еврозоне – в евро, а в остальных зарубежных странах – в долларах. Поэтому предпочтения Григория вполне обоснованны.

Дебет с кредитом. Выбирая между кредитным и дебетовым продуктом, стоит учесть – кредитка позволяет облегчить расходы, например, при аренде автомобиля или бронировании отеля. В этих случаях арендодатели и владельцы отелей любят блокировать крупные суммы на экстренный случай, а резервирование средств с кредитки делает такие операции менее болезненными (особенно при наличии льготного периода, в течение которого не надо платить проценты за пользование долгом). Однако, как напоминает директор департамента розничных банковских продуктов Абсолют-банка Эмиль Юсупов, активным путешественникам стоит учесть: иногда банки вводят различные комиссии при конвертации средств по дебетовым и кредитным картам (кредитки обходятся дороже).

При выборе карты для поездок не стоит забывать и об ограничениях по снятию наличных через сторонние банки, которые обычно устанавливают эквайеры. «В среднем за одну операцию в «чужом» банкомате, в том числе и в России, можно снять около $200, при этом количество операций по снятию наличных также ограничено», – уточняет начальник управления банковских карт Московского кредитного банка Алексей Есенников. Как он добавляет, традиционно банки выставляют более жесткие ограничения при обналичивании средств по кредитным картам, чем по дебетовым.

Электронный взлом. Впрочем, определяющим в вопросе резонности использования пластика на отдыхе является, естественно, не возможность сэкономить на расходах по сравнению с наличными, а уровень безопасности при осуществлении пластиковых операций вдали от дома. Как показал опрос «Ф.», большинство банков распространяют информацию о степени рискованности разных стран. В частности, «черные списки» есть у «Сосьете Женераль Восток», Альфа-банка, Абсолют-банка, «Авангарда». Два последних даже вывесили рекомендации на своих сайтах в специальном разделе, посвященном карточным продуктам. Как рассказывают банкиры, наиболее распространены случаи мошенничества, когда неосторожным клиентам предлагают снять наличные (взамен, например, неработающего банкомата) непосредственно в магазине, причем с вводом пин-кода через фиктивное устройство. «Уже выявлено более 10 торговых точек и несколько десятков случаев компрометации карт в Турции. Причем иногда наличные и выдают, но после этой операции данные карты, как и ее пин-код, становятся известны мошенникам, по ним тут же изготавливаются поддельные карты, которые затем обналичиваются в банкоматах», – рассказывает начальник управления взаимодействия с платежными системами Альфа-банка Алексей Голенищев. Зампред «Авангарда» Валерий Торхов отмечает, что действующие аналогичным образом мошенники активизировались в этом сезоне и в Азиатско-Тихоокеанском регионе. В любом случае банкиры советуют клиентам «подстраховываться» и самостоятельно следить за состоянием своего счета в поездке с помощью услуги sms-банкинга, когда на мобильный телефон клиента приходят сообщения о транзакциях, совершенных с помощью карты.

Европейские банки активнее своих российских коллег переходят на микропроцессорные технологии, из-за чего за границей у вас могут не принять пластик без чипа.

Несколько лет назад международные платежные системы Visa и MasterCard в рамках борьбы с мошенниками ввели так называемой правило переноса ответственности (liability shift). Оно означает, что если пластик без чипа был принят в устройстве, переоборудованном на прием микропроцессорных карт, все риски будет нести банк-эмитент. Он должен компенсировать затраты владельца карты, если тому удастся оспорить транзакцию. Если же чиповый пластик обслуживали как простой магнитный, то расплачиваться будет банк-эквайер. По данным Visa, пока чип присутствует лишь у 6,17% карт Visa, выпущенных российскими банками, в MasterCard приводят лишь оценочные данные – «менее 10%». В Западной Европе эти цифры на порядок выше. Поэтому в ряде случаев у россиян действительно могут возникнуть сложности при расчетах за рубежом – в MasterCard признают, что фиксировали отказы в Нидерландах и Франции при обналичивании средств через банкоматы. Хотя формально банки не имеют права отказывать в приеме магнитного пластика, они всегда могут оправдать свои действия повышенными мерами безопасности.

Стоимость конвертации валют по картам Visa и MasterCard за рубежом