Банки начинают раскрывать стоимость потребкредитов... : Портал КМВ : город Пятигорск

С 1 июля вступило в силу распоряжение ЦБ о раскрытии эффективных ставок по банковским кредитам. Формально банки не обязаны подчиняться требованию ЦБ. Но отказ от сотрудничества со своим регулятором может обойтись им дороже. Для банков, согласившихся с новым порядком, будут облегчены требования ЦБ по формированию резервов. А это означает ухудшение конкурентной среды для отказников. Но к заготовленному заранее «прянику» у властей, судя по всему, заготовлен и настоящий «кнут». В минувшую пятницу проблемой потребительского кредитования заинтересовалась Генпрокуратура.

Атака на русский стандарт потребкредитования

Генпрокуратура заявила, что в ответ на «многочисленные обращения граждан о нарушениях их прав при заключении договоров потребительского кредитования с банковскими организациями» она проведет проверку соблюдения законодательства и обеспечения прав граждан в сфере потребительского кредитования. Наибольшее количество обращений в прокуратуру, по ее собственному признанию, связано с деятельностью банка «Русский стандарт». Граждане жалуются, что получают по почте кредитные карты с предложением их активации по телефону на выгодных условиях, но затем выясняют, что «реальная процентная ставка за пользование кредитом оказывается в несколько раз выше заявленной». Правда, пока Генпрокуратура делать сама ничего не намерена и ограничится лишь раздачей поручений - Центробанку, Федеральной антимонопольной службе и Федеральной службе по финансовому мониторингу. Именно эти организации должны, по мнению прокуроров, принять «соответствующие меры по защите прав граждан». Похоже, что государственное ведомство просто решило хоть как-то отреагировать на грядущий кризис неплатежей, переведя стрелки на другие ведомства. Потому что у самих прокуроров пока есть только негативный опыт разбирательств с банком. Примерно год назад Алтайская прокуратура уже проводила расследование по просьбам незадачливых заемщиков «Русского стандарта» и в итоге лишь посоветовала гражданам внимательнее читать договор, под которым они ставят свою подпись. В ФАС предписания Генпрокуратуры пока не видели, а потому комментировать этот шаг не стали, однако удивились, что в списке отсутствует Роспотребнадзор - ведомство, которое совершенно неожиданно выдвинулось на первый фронт борьбы с банкирами. ФАС, впрочем, и без всяких предписаний ведет позиционную войну с «Русским стандартом» и не далее как в прошлом месяце выдала предписание банку прекратить нарушение антимонопольного законодательства. В самом банке «Газете» долго обещали дать достойный отпор выпадам Гепрокуратуры. Но в конечном итоге просто перестали отвечать на телефонные звонки. «Русский стандарт» - действительно самый известный фигурант рынка потребкредитования. На него чаще всего жалуются не только в обращениях в прокуратуру, но и в частных беседах. По отзывам некоторых клиентов, процентная ставка по кредиту получается в несколько раз больше заявленной и может даже превысить 100%.

По требованиям ЦБ в расчет эффективной процентной ставки (ЭПЦ) включаются не только комиссии, выплачиваемые заемщиками при подписании кредитного договора (за исключением штрафных санкций за просрочку или досрочное погашение задолженности), но и платежи в пользу третьих лиц. В эту группу, к примеру, входят затраты на приобретение страховки, а также оплата услуг нотариуса и оценщика.

Требование полностью застраховать машину - обычная практика банкиров. По расчетам директора департамента розничного кредитования Бинбанка Олега Соколова, включение платежей по добровольному автострахованию может увеличить ставку по выдаваемому кредиту в два раза. В результате при пятилетнем кредите с нулевым взносом для автомобиля стоимостью 600 тысяч рублей, единоразовой комиссии 6 тысяч рублей и стоимости полиса каско в 8% от первоначальной стоимости машины заявленная процентная ставка по кредиту (14% годовых) превращается в весьма «эффективные» 31,8%. Кроме каско ЦБ требует включать в расчет ЭПЦ и платежи по ОСАГО. Это обстоятельство особенно раздражает банкиров. «Почему на процентную ставку должны влиять платежи, вносимые не по воле банка, а по закону?» - недоумевает директор розничного блока Абсолют-банка Эмиль Юсупов. «В результате мы не повышаем прозрачность, а показываем ставку, характеризующую условия платы за две разные услуги - кредит и страхование», - уверен председатель правления банка «Авангард» Валерий Торхов.

Самой непонятной частью новой модели остается система расчетов эффективной ставки по кредитным картам - самому динамичному сектору потребкредитования. В одном из банков корреспонденту "Газеты" объяснили, что даже при исключении всех комиссий ставка по формуле ЦБ для кредита, который выплачивается равными платежами, получается выше как минимум на 2%. «Непонятно, от какого лимита кредитования отталкиваться, - недоумевает член правления Райффайзенбанка Роман Воробьев. - Ведь кто-то использует кредит на 10%, а кто-то на 50%, но заранее это рассчитать нельзя».

В краткосрочной перспективе снижение объемов выданных кредитов неизбежно, ведь цифры, которые увидят в своих договорах клиенты, могут шокировать. В пользу этого прогноза говорит, например, практика банка ВТБ-24, который уже перешел на раскрытие ставок по новым правилам. По данным самого банка, повышение раскрываемой ставки на четыре пункта привело к тому, что с 15 мая объемы выданных кредитов уменьшились на 14%, хотя банку пришлось отказаться от комиссии за выдачу кредита, чтобы смягчить шок для заемщика. Но в долгосрочной перспективе, уверены банкиры, объемы выданных кредитов выйдут на обычный уровень, ведь российский потребитель уже «подсажен на кредитную иглу». Если заемщику нужен кредит «здесь и сейчас», то он скорее обратит внимание на величину ежемесячного платежа, чем на величину ставки, уверены в банке GE Money.

Сильнее всего увеличится процентная ставка по краткосрочным кредитам, прогнозируют банкиры, и мало изменятся ставки по ипотеке.

Разница между ныне существующими ставками банков по краткосрочным кредитам и «эффективными» может быть в два-три раза, тогда как по ипотеке - на несколько процентных пунктов.