Кредитное путешествие...

Продажа туров в кредит — продукт не новый, но до сих пор гораздо менее популярный у потребителей, нежели кредитные карты или займы на покупку бытовой техники. Да и сами банки пока не проявляют особой активности в этом направлении. По экспертным оценкам, в общем объеме потребкредитования доля туристических займов не дотягивает даже до 5%. Большинство игроков кредитуют покупку туров в рамках нецелевых займов, а специальные ориентированные на отпускников предложения буквально наперечет. Причем не все из них удобны туристам. Однако при желании можно найти простые и действительно выгодные варианты.

Беспроцентный отдых

Если уж и залезать в долги из-за поездки к морю, то делать это лучше в банках, которые предлагают непосредственно кредиты на отдых (см.  таблицу), а не просто выдают деньги на неотложные нужды. Отпускные займы по сравнению с нецелевыми обходятся дешевле, ставка по ним как минимум будет на 3–4% меньше. А некоторые участники рынка и вовсе предлагают кредиты без переплаты, такие есть в линейке Импэксбанка и Кредит Европа Банка (КЕБ). Бесплатный сыр встречается, конечно, только в мышеловке, но в случае с беспроцентными займами какой-либо подвох со стороны банков найти сложно. «Сумма уплачиваемых клиентом процентов компенсируется непосредственно туристической компанией», — объясняет схему кредита без переплаты Эльмира Тихонычева, заместитель председателя правления Импэксбанка. Банк ничего не теряет, свои проценты он все равно получает, но не от заемщика, а от турфирмы. «Стоимость тура остается неизменной независимо от того покупается он в кредит или оплачивается сразу, — уверяет Рубен Акоста, генеральный директор сети туристических агентств VКО-Клуб. —; Нам интересна эта услуга в первую очередь тем, что она предоставляет возможность расширения клиентской базы. С помощью данной услуги мы предоставляем клиентам возможность покупки более дорогого.». А вот начальник отдела локального маркетинга «Банка Сосьете Женераль Восток» (BSGV)  Екатерина Ежова к кредитам без переплаты относится с большим недоверием. «Мне сложно представить беспроцентный кредит. Ставки достаточно высокие, и для турагентств, которые их компенсируют, это должно выливаться в существенные потери. А если же им по силам предоставлять такие большие скидки, то им проще было бы напрямую работать с клиентом без посредничества банка, — размышляет она. — Беспроцентных кредитов не бывает. Когда предлагают кредит под 0%, то значит, все компенсируется через какие-то дополнительные комиссии и платежи».

Однако реальных подтверждений подобных опасений нам, как ни старались, найти не удалось. В Импэксбанке беспроцентный кредит оформляется без взимания каких-либо комиссий. Заплатить придется лишь за страхование жизни и потери трудоспособности, но полис вне зависимости от суммы кредита стоит меньше 200 рублей. В КЕБе страхование не обязательно, зато есть разовый сбор за открытие ссудного счета (500 рублей), на этом перечень расходов теоретически должен быть исчерпан. Если клиенту и ждать подвоха, то скорее со стороны турфирм, которые зачастую пытаются минимизировать свои затраты. Например, в компании «Горячие туры» (партнер КЕБ) менеджер заявил, что хотя кредит и беспроцентный, но помимо 500 рублей придется заплатить еще и 4,5% от стоимости тура, якобы это комиссия банка за организацию кредита. Подобный ответ был дан и в компании Blue Sky, правда, там «банковскую комиссию» установили на более скромном уровне — 1,89%. В самом банке о существовании таких комиссий узнали от D’ и заявили, что турагентства их просто выдумали, на самом деле клиент ничего платить не должен. Кредиты КЕБа оформляются непосредственно в офисах турфирм, некоторые из них, видимо, и решили за счет клиентов компенсировать часть полагающихся банку процентов по займу. В Кредит Европа Банке нам пообещали разобраться с этими случаями. Таким образом, чтобы не оказаться невольным спонсором туркомпаний, после визита в их офис условия кредитования лучше уточнять в банке.

В ближайшее время число кредитных программ на отдых, по которым заемщик не платит процентов, увеличится. Так, Русьбанк собирается запустить годовые беспроцентные займы. «Кредиты на три, четыре и шесть месяцев будут без первоначального взноса, а для займов от шести месяцев до года взнос составит от 10 до 20%. Никакие комиссии при оформлении кредита взиматься не будут, — раскрывает особенности кредитной программы Валерий Кардашов, заместитель председателя правления Русьбанка. — Я считаю, что рано или поздно все придут к кредитам без переплаты, они гораздо интереснее для потребителя. Другое дело, что у одних банков по ним будут какие-то комиссии, а у других — нет». В Хоум Кредит энд Финанс Банке (ХКФБ) заявили D’, что тоже планируют внедрить подобную кредитную программу. Пока же у банка самые дорогостоящие кредиты на отдых — 37–45% годовых.

Получить проще

К заемщикам-путешественникам банки относятся более лояльно, чем, например, к тем, кто хочет получить нецелевые кредиты. В том же КЕБе для получения займа на любые цели обязательно предоставление справки о доходах по форме 2?НДФЛ, а кроме того, решения банка придется ждать пять дней. По кредиту же на отдых вердикт выносится в течение 30 минут, и из всех документов нужен только паспорт, водительские права или пластиковая карта любой международной платежной системы. «Процент отказов при рассмотрении заявок на кредиты на отдых очень низкий — меньше 5%, — говорит Мария Власенко, начальник отдела маркетинга и стратегического планирования Кредит Европа Банка. — Если клиент запрашивает небольшую сумму, то проверка проводится более тщательная, потому что возникает вопрос, почему он сам не смог скопить эти деньги». Кредит можно взять на путевку в любую страну, никаких географических ограничений банки не выставляют, и на условиях кредитования это никак не отражается. Ничто не мешает получить заем для отдыха и на отечественных курортах, но в этом случае вы подвергнетесь более строгой оценке банка. «Тех, кто выезжает за рубеж, мы рассматриваем по упрощенной схеме, у них есть загранпаспорта, а это автоматически снижает вероятность мошенничества. В случае с отдыхающими в России подобных смягчающих факторов нет, поэтому мы их оцениваем на общих основаниях», — объясняет Валерий Кардашов.

Кредиты на отдых большинство банков предлагают только клиентам своих туркомпаний-партнеров. Схема действует следующая: человек приходит в агентство, выбирает тур, получает счет на его безналичную оплату, а также договор об оказании услуг и вместе со всеми остальными полагающимися документами относит их в банк. В случае одобрения банк перечисляет деньги на счет компании, после чего заемщик получает свою путевку. В Импэксбанке и КЕБе процедура проще, банк посещать вообще нет необходимости, кредит можно оформить прямо в турфирме. Клиент в офисе компании заполняет анкету, которую отправляют в банк по электронной почте, и тот максимум через час присылает ответ с одобрением или отказом, после этого оформляется тур. На подобную систему работы в будущем собирается перейти и Русьбанк.

Схема, когда банк выдает займы на путевки любой фирмы, пока не распространена. Сейчас так действует только КЕБ, при этом условия кредитования клиентов «своих» и «чужих» агентств у него ничем не отличаются. Просто при обращении в «стороннюю» турфирму заемщику придется самому заниматься оформлением кредита.

Не поехал — заплати

Туристические кредиты не подходят любителям горящих туров. Даже при моментальном оформлении займа улететь на следующий же день не получится. Неразрешимую проблему создают финансовые расчеты между участниками сделки. «Мы перечисляем деньги на счет турфирмы, она переводит их на счет компании-туроператора, которая организует путешествие, вся эта процедура занимает обычно пять рабочих дней. Поэтому оформлять кредит надо как минимум за неделю до планируемой даты отъезда», — советует Мария Власенко.

Если банк на рассмотрение кредитной заявки берет несколько дней, то обращаться за займом даже за неделю до вылета может быть уже поздно. Лучше всего озаботиться решением кредитного вопроса за месяц до путешествия, это поможет сберечь ваши деньги. Дело в том, что при бронировании путевки турфирмы, как правило, берут предоплату (она может доходить до 50% стоимости), в результате если банк не одобрит кредит, то часть, а то и всю заранее внесенную сумму можно потерять. Компании придется аннулировать бронь на путевку, и туроператор может выставить ей за это штрафные санкции. Здесь все зависит от срока бронирования. Если до вылета остается больше трех недель, то предоплата, скорее всего, будет возвращена полностью, но могут и удержать около 5%. Если до запланированного вылета меньше двух недель, то вы потеряете половину внесенной суммы, а при сроке меньше недели турфирма может оставить себе и весь залог. Так что оптимальное решение — кредитную заявку подавать либо за месяц до вылета, либо обращаться в банки, которые предоставляют экспресс-кредиты непосредственно в турфирмах (Импэксбанк, КЕБ).

В неприятной ситуации могут оказаться заемщики, отправляющиеся в страны, в которые требуется оформление визы. Турфирма подаст документы в посольство, только когда тур будет полностью оплачен, то есть когда банк перечислит кредитные деньги. В итоге если в визе вам откажут, то опять-таки вы можете попасть на штрафы, связанные с отказом от тура, при этом погашаться они будут за счет вашего займа. В результате, так и не отдохнув, вы и деньги потеряете, и за кредит будете вынуждены рассчитываться (формально будет считаться, что вы им воспользовались). Впрочем, можно обезопасить себя от подобных проблем. «Мы настоятельно рекомендуем нашим клиентам оформлять страховку от невыезда. Это гарантия того, что если вы по какой-то причине не сможете отправиться в путешествие, вам вернут все деньги заплаченные за тур, за исключением стоимости страхового полиса — говорит Рубен Акоста — Цена страховки варьируется в зависимости от стоимости тура, обычно, она составляет 15?35 долларов за человека. На туры стоимостью свыше 4 тыс. долларов на человека страховка может стоить 1?3% от стоимости путевки. ».

Карта в подарок

Джентльменский набор опций по «отпускным» кредитам на рынке уже сформирован, качественно новых предложений от банков ждать не стоит. Общий вектор движения задан — это беспроцентные кредиты, предоставление заемщиком минимума документов и экспресс-рассмотрение заявки. При схожих в целом условиях кредитования банки будут привлекать клиентов дополнительными преференциями. «Мы планируем специальные акции по кредитам на отдых. Например, бесплатную выдачу карты, возможно, даже кредитки, бесплатное предоставление сейфовой ячейки в банке на период отпуска или бесплатное оформление для клиента страховки от несчастного случая во время путешествия», — приводит примеры возможных бонусов Валерий Кардашов. Отчасти эту стратегию уже реализует  BSGV, своим заемщикам-туристам он бесплатно выдает дебетовую Visa Classic, которую можно впоследствии заменить на золотую карту со скидкой за годовое обслуживание. Впрочем, главная задача для банков сейчас — это расширение партнерской сети. Банкиры сетуют, что турагенства без особого энтузиазма идут на сотрудничество. «Казалось бы, кредит — это фишка, которая может выделить фирму на фоне конкурентов, но туркомпании ведут себя неактивно, — удивляется Мария Власенко — Если сам клиент о кредите не знает, ему могут его и не предложить. Если клиент говорит: “О, дорого! Я на такое не рассчитывал”, ему начинают предлагать более дешевый тур, и уже в последнюю очередь, когда все варианта исчерпаны, говорят о возможности поездки в кредит».

В турагентствах, напротив, жалуются на пассивность банков. «Пока банки этой области кредитования уделяют мало внимания. Нет информации о таких кредитах, нет рекламы, банки вообще мало продвигают эти продукты. Может быть, они пока не видят привлекательных для себя объемов кредитования», — предполагает руководитель одной туркомпании. Впрочем, и сами банкиры не скрывают, что кредитование отдыха сейчас для них далеко не самая приоритетная сфера. «Сейчас на рынке бум ипотечного и автокредитования, поэтому я не думаю, что в ближайшее время банки начнут активно заниматься адаптацией и маркетинговым продвижением кредита на отдых, это сейчас не самая актуальная тема для банков. Вот когда другие, стратегически важные продукты банков примут более или менее окончательный вид и темпы развития рынка немного снизятся, тогда, возможно, банки обратят более пристальное внимание на кредиты на отдых>, — считает Екатерина Ежова».

Кроме того, некоторые банкиры «отпускное» кредитования считают слишком рискованным. По этой причине в Пробизнесбанке практически заморозили свою туристическую программу.  «Наш  опыт работы  показал, что люди, которые берут кредиты на отдых, крайне неохотно платят по ним. Уровень просрочки по «туристическим» кредитам  сравним с кредитами на неотложные нужды, – говорит Марина Жукова вице-президент Пробизнесбанка. –  Заемщики, вернувшись с отдыха, буквально через две недели забывают о кредите, им уже непонятно за что они должны платить деньги, раз они всем уже воспользовались.  Как правило это категория людей, не умеющая  планировать свой семейный бюджет и соответственно при погашении кредита им очень тяжело распланировать и ежемесячные погашения. С такими клиентами нужно постоянно работать, постоянно держать их на контроле, напоминая о ежемесячных платежах  и отвлекать на это значительные ресурсы Банка».

При таком раскладе массового выхода банков на рынок кредитования отдыха явно ждать не стоит, так что пока займы на отпуск по-прежнему будут оставаться редко встречаемым товаром.

Возврат к списку