На первой полосе | Авто (мир автомобилей) | Hi-Tech | Деньги. Инвестиции. Кредиты | Работа и карьера | Семья и дом | Спорт, туризм и отдых | Я ль на свете всех милее ? | Мужикам всех стран... | Недвижимость | Наука и образование | Исследования и обзоры | Странности и причуды | ТОПы (супер-рейтинг) | С юмором по жизни...
25.05.2007 Ликбез - "Эти сложные проценты"Вы действительно верите, слушая милый голос с экрана телевизора, убеждающий вас, что лучше и проще взять кредитную карту банка, чем убеждать мужа купить кота или просить миллион у приятеля, что Вам говорят всю правду? Между тем, приятель с вас, скорее всего, никаких процентов не потребует, а деньги мужа - они и есть деньги мужа. А вот банку придется не только возвращать деньги, но и приплачивать за услугу. Причем, величина процентов, так называемой эффективной ставки, по которой они рассчитываются, доходит до большинства заемщиков, т.е. нас с вами, только в тот момент, когда приходит час расплаты.
Как это получается? Самый простой пример: как выводится эффективная ставка, то есть реальная стоимость кредита, та сумма, которую в итоге платит заемщик за кредит. В нее войдут не только процентная ставка, декларируемая банком, но и единовременная комиссия за выдачу кредита, ежегодная комиссия за обслуживание ссудного счета, ежемесячная комиссия за предоставление дополнительных услуг, к которым могут отнести и обслуживание кредитной карточки, пользование банкоматом, обналичивание денег и так далее. Самое обидное для вас, что все это не берется откуда-то вдруг, а оговорено в кредитном договоре, который вы подписывали. Но вас тогда интересовала только одна цифра - годовой процент. Остальные же «маленькие цифры» не задержали вашего внимания. В самом деле, что такое, допустим, 0,2%, которые берут в качестве единовременной комиссии за выдачу кредита, тем более - 0,01% за предоставление дополнительных услуг!
В итоге возникают крупные суммы, которые не входили в ваши планы. Рождается стойкое мнение, что банки затевают все эти кредитные и процентные сложности, чтобы наживаться и потому не такой уж большой грех такие кредиты не возвращать. Проведенный недавно социологический опрос дал потрясающие результаты: почти каждый десятый считает, что можно не возвращать взятые в банках кредиты. И что интересно. Самих опрошенных, кто не собирается возвращать деньги, - не более 3-5%, зато тех, кто понимает таких людей и не осуждает их, набирается почти сорок процентов. Поэтому и вызывает столько дискуссий в парламенте и обществе законопроект «О потребительском кредитовании», который в июне может быть уже рассмотрен в Государственной думе. Основные проблемы, на которые нет однозначного ответа до сих пор. Предполагалось, что закон должен в первую очередь защитить заемщиков от недобросовестных кредиторов. Проект предписывает банкам информировать клиентов обо всех расходах по потребительскому кредиту, указывать в кредитных договорах суммы всех платежей по ссуде. Кроме того, проектом запрещаются штрафы за досрочное погашение займов. Наконец, есть пункты, учитывающие такой «форс-мажор», как потеря работы или иного источника доходов заемщика. В этих случаях он имеет право требовать отсрочку по платежам, а сейчас это полностью зависит от доброй воли банка. Наконец, даже подписав договор, заемщик вправе в течение недели подумать и отказаться от кредита, ничего при этом не заплатив. Кстати, и сейчас многим заемщикам удается выигрывать дела в судах, когда они опротестовывают слишком жесткие условия банков. Однако в этих случаях суды используют закон о защите прав потребителей, который, по мнению большинства не следует распространять на банковскую сферу. Как же быть? В принципе, кредиторам и заемщикам, так или иначе, придется искать общий язык. Правда, заемщики, как видим, пока не сильны в банкирской лексике и потому тут как раз кстати придется всеобщая программа ликвидации финансовой неграмотности, которую инициировало Министерство финансов. А дополняют эту программу различные отраслевые программы, спонсируемые банками, Федеральной службой по финансовым рынкам, коммерческими и некоммерческими организациями, вдохновленными инициативой Минфина. Для заемщиков в мае начнет выходить еще один журнал - «Лучшие кредиты». Который будет издавать Национальное кредитное агентство, созданное при Ассоциации российских банков. В нем будет содержаться информация из «первых рук», сами банки подробно будут рассказывать о своих кредитных программах, об условиях кредитования. Ну и что - скажут скептики? Разве сейчас в рекламных буклетах банки не пишут о том же самом? И результат известен.
Не соглашусь с ними. В новом журнале читатель сможет получить информацию сразу о нескольких сотнях вариантов кредитов, предлагаемых различными банками, сопоставить их и самостоятельно сделать выбор. Что интересно - редакция журнала не дает рекомендаций, не навязывает определенные кредиты. Зато готово просвещать читателей в самом прямом смысле слова. Сколько вариантов потребительских кредитов будет в первом номере, не скажу, но уже сейчас на сайте агентства выставлено более 200 кредитных программ - потребительское кредитование, ипотека, автокредитование, кредитные карты, кредиты на текущие нужды, на образование. Есть и программы, рассчитанные на юридических лиц, в том числе - малые предприятия. Но пока упор делается на так называемые физические лица, на нас с вами. Для них кредитное агентство выставило на сайте (и, надо полагать, продублирует в журнале) много полезной информации: как подобрать кредитную программу, в какой валюте брать кредит, как поступать, если вдруг нечем расплачиваться за кредит. И учит пользоваться калькулятором, прежде чем подписывать кредитный договор. Или - может даже проконсультировать заемщика (бесплатно!), пришедшего в агентство с таким договором, если у того появились какие-то сомнения. Вооруженный такими знаниями заемщик не попадет в долговую яму, а заодно и не поставит в трудное положение банк. Чего, собственно, и добивался Минфин, начиная свой просветительский проект.
|