Как это получается?  Самый простой пример: как выводится эффективная ставка, то есть реальная стоимость кредита, та сумма, которую в итоге платит заемщик за кредит. В нее войдут не только процентная ставка, декларируемая банком, но и единовременная комиссия за выдачу кредита, ежегодная комиссия за обслуживание ссудного счета, ежемесячная комиссия за предоставление дополнительных услуг, к которым могут отнести и обслуживание кредитной карточки, пользование банкоматом,  обналичивание денег и так далее. Самое обидное для вас, что все это не берется откуда-то вдруг, а оговорено в кредитном договоре, который вы подписывали. Но вас тогда интересовала только одна цифра - годовой процент. Остальные же «маленькие цифры» не задержали вашего внимания. В самом деле, что такое, допустим, 0,2%, которые берут в качестве единовременной комиссии за выдачу кредита, тем более - 0,01% за предоставление дополнительных услуг!

В итоге возникают крупные суммы, которые не входили в ваши планы. Рождается стойкое мнение, что банки затевают все эти кредитные и процентные сложности, чтобы наживаться и потому не такой уж большой грех такие кредиты не возвращать. Проведенный недавно социологический опрос дал потрясающие результаты: почти каждый десятый считает, что можно не возвращать взятые в банках кредиты. И что интересно. Самих опрошенных, кто не собирается возвращать деньги, - не более 3-5%, зато тех, кто понимает таких людей и не осуждает их, набирается почти сорок процентов.

Поэтому и вызывает столько дискуссий в парламенте и обществе законопроект «О потребительском кредитовании», который в июне может быть уже рассмотрен в Государственной думе. Основные проблемы, на которые нет однозначного ответа до сих пор. Предполагалось, что закон должен в первую очередь защитить заемщиков от недобросовестных кредиторов. Проект предписывает банкам информировать клиентов обо всех расходах по потребительскому кредиту, указывать в кредитных договорах суммы всех платежей по ссуде. Кроме того, проектом запрещаются штрафы за досрочное погашение займов. Наконец, есть пункты, учитывающие такой «форс-мажор», как потеря работы или иного источника доходов заемщика. В этих случаях он имеет право требовать отсрочку по платежам, а сейчас это полностью зависит от доброй воли банка. Наконец, даже подписав договор, заемщик вправе в течение недели подумать и отказаться от кредита, ничего при этом не заплатив.

Кстати, и сейчас многим заемщикам удается выигрывать дела в судах, когда они опротестовывают слишком жесткие условия банков. Однако в этих случаях суды используют закон о защите прав потребителей, который, по мнению большинства не следует распространять на банковскую сферу.

Как же быть? В принципе, кредиторам и заемщикам, так или иначе, придется искать общий язык. Правда, заемщики, как видим, пока не сильны в банкирской лексике и потому тут как раз кстати придется всеобщая программа ликвидации финансовой неграмотности, которую инициировало Министерство финансов. А дополняют эту программу различные отраслевые программы, спонсируемые банками, Федеральной службой по финансовым рынкам, коммерческими и некоммерческими организациями, вдохновленными инициативой Минфина.