На первой полосе | Авто (мир автомобилей) | Hi-Tech | Деньги. Инвестиции. Кредиты | Работа и карьера | Семья и дом | Спорт, туризм и отдых | Я ль на свете всех милее ? | Мужикам всех стран... | Недвижимость | Наука и образование | Исследования и обзоры | Странности и причуды | ТОПы (супер-рейтинг) | С юмором по жизни...
02.04.2007 Как граждане судятся с банками...«Скрытые» комиссии, кабальные условия кредитного договора, недополученные проценты по вкладу, отказ в возврате депозита – все это служит поводом для судебных разбирательств.
Сегодня наиболее распространенным поводом для судебных разбирательств частных лиц с банками являются различные комиссии и дополнительные платежи, взимаемые кредитными организациями с заемщиков помимо процентов по ссуде. Многие розничные игроки изначально выстраивали бизнес таким образом, что значительная часть доходов от кредитования населения приходилась на единовременные и ежемесячные комиссии. Особенно широкое распространение они получили на рынке экспресс-кредитования в торговых точках. Из-за подобных выплат реальная ставка по займу может в два-три раза превышать заявленную банком. И многим гражданам, подписавшим договор второпях, впоследствии становится невыносимо горько отдавать кредитной организации лишние деньги. Наиболее предприимчивые заемщики пытаются доказать неправомерность взимания комиссионных сборов в суде.
Обычно, правда, заемщики судятся не сами, а обращаются за помощью, скажем, в Роспотребнадзор или Федеральную антимонопольную службу. Любопытно, что наиболее свежий «комиссионный» иск был вообще подан от неопределенного круга лиц. В начале марта текущего года общественная организация «Блокпост» решила оспорить в суде законность взимания Росевробанком комиссий за выдачу ипотечных кредитов в размере 0,8% от суммы займа, «но не более $5 тыс.» («Ф.» № 10). Буквально за несколько дней до этого стало известно о другом иске. Роспотребнадзор обвинил банк «Русский стандарт» (РС) в нарушении Кодекса об административных правонарушениях («Ф.» № 9): непредоставлении информации и включении в договор условий, ущемляющих права потребителей (ст. 14.8). Против банка было возбуждено дело. В феврале текущего года в управление Роспотребнадзора по Свердловской области обратились четверо заемщиков с жалобами: заявленные ставки по кредиту не совпадали с реальными из-за скрытых комиссий. Один из клиентов сделал «рекордные» вычисления: по его мнению, вместо 29% годовых ему приходится выплачивать аж 400%. По словам «потерпевших», в кредитном договоре с РС дополнительные комиссии были напечатаны мелкими буквами. На «поле брани» с кредитными организациями Роспотребнадзор вышел еще в прошлом году, начав антикомиссионную кампанию с Хоум кредит энд Финанс банка (ХКФБ), которому так и не удалось отстоять свою правоту в суде. ХКФБ, по некоторым сведениям, уже представил Роспотребнадзору новый проект типового договора. Изначально ведомство Геннадия Онищенко вооружилось постановлением Верховного суда (от 29.09.94), согласно которому закон о защите прав потребителей (ЗЗПП) регулирует отношения между банком и частным лицом, получившим ссуду. С точки зрения Роспотребнадзора, банки, взимая с заемщиков различные комиссии и штрафы, нарушают ЗЗПП. Две банковские ассоциации – «Россия» и АРБ – встали на сторону кредитных организаций, однако пока банкам это не помогло. Причем в случае с РС защитники потребителей уже использовали не ЗЗПП, а административный кодекс. Из-за комиссионных сборов «пострадал» и свердловский СКБ-банк. «К нам поступили жалобы от нескольких клиентов кредитной организации, – сообщили «Ф.» в Роспотребнадзоре. – Обязательным условием получения кредита являлось открытие ссудного счета, за ведение которого банк взимает комиссию. Мы выдали предписание устранить нарушение – изменить кредитный договор и обязали выплатить штраф». Сумма штрафа, правда, составила всего 10 тыс. рублей. Урса-банк (новое название Сибакадембанка, объединенного с Уралвнешторгбанком) также «был ранен» в комиссионной борьбе. В первых числах декабря 2006 года житель Новосибирской области Геннадий оформил нецелевой кредит на сумму 20 тыс. рублей в местном отделении Урса-банка. Ссуда была выдана на полгода под 14% годовых. О кредитах банка Геннадий узнал из рекламных листовок, расклеенных по всему городу Карасуку. В них помимо ставки по кредиту указывалось, что комиссионное вознаграждение составляет 1,75% от суммы займа. Однако буквально через несколько дней после того, как был подписан кредитный договор, заемщика осенило: он введен в заблуждение рекламной листовкой. В ней не указывалось, что комиссия за ведение ссудного счета выплачивается ежемесячно. Потребитель обратился с жалобой в Управление ФАС по Новосибирской области. 17 января текущего года УФАС признало рекламу кредитов Сибакадембанка ненадлежащей в соответствии со статьей 28 закона «О рекламе» (предоставление неполной информации). Договор Геннадия с кредитной организацией был признан недействительным. Заемщик попросту вернул всю сумму долга (без процентов) – благо он не успел потратить ни копейки. Подневольный поручитель
«Безотзывный» депозит
Иногда, по словам адвоката Ивана Морохина, кредитные организации «пугают» подобные иски и банки предпочитают урегулировать конфликт с клиентом мирным путем. Так, на стадии подачи искового заявления 35-летний москвич Игорь разрешил в свою пользу финансовый спор с банком «БФГ-кредит». «Осенью прошлого года я захотел снять средства со счета, но в банке на тот момент действовала проверка ЦБ, и мне было отказано – мол, сейчас мы не выдаем наличные», – вспоминает собеседник «Ф.». Сотрудники банка, которым пригрозили иском, поначалу не восприняли слова молодого человека всерьез. «Однако, когда в банк прислали повестку, его руководство решило пойти на мировую. Деньги вернули», – вспоминает Игорь. Однако, отмечают юристы, получить деньги настолько оперативно удается далеко не всегда. Скажем, Альфа-банк во время «кризиса доверия» лета 2004 года, столкнувшись с наплывом вкладчиков, ввел штрафные санкции за досрочный возврат депозитов: клиенты теряли 10% от снимаемой суммы срочного вклада. «Недовольные клиенты стали подавать в суд, однако заявления лежали месяцами, – вспоминает адвокат, пожелавший остаться неназванным. – В итоге, правда, банк вернул средства гражданам, да и от комиссий отказался». В целом, говорит Нина Еременко, клиенты банков все реже обращаются в суд по поводу возврата депозитов. Ведь теперь доверенные кредитным организациям средства частных лиц застрахованы государством. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) начинает выплаты клиентам банка через две недели после того, как у него отзовут лицензию. На прошлой неделе президент подписал закон, согласно которому максимальная сумма возмещения увеличивается со 190 тыс. рублей до 400 тыс. При этом, однако, нужно помнить: государство возвращает полностью лишь сумму депозита до 100 тыс. рублей, а оставшуюся часть вклада – на 90%. Процентные споры
Аналогичных исков, говорит Наталья Воронцова, было очень много. Главным образом они подавались против Сбербанка – розничного монополиста. Однако реальные шансы на победу были лишь у тех клиентов, которые сделали вклад после 1 марта 1996 года, когда вступила в действие вторая часть Гражданского кодекса. В ней содержится статья 838, согласно которой банк не имеет права изменять условия по депозитам в одностороннем порядке. «Скажем, в 1994 году один пенсионер оформил вклад в Сбербанке размером 1 млн рублей под 9% ежемесячно, – рассказывает юрист, пожелавший остаться неназванным, – однако банк довольно быстро снизил ставку до 0,6% в месяц». Пенсионер подал в суд, дело обернулось многолетней тяжбой, которая не увенчалась успехом. «Сбер» предъявил документ, подписанный истцом, где указывалось, что вкладчик ознакомлен с условиями депозита. В них, в частности, говорилось: банк оставляет за собой право в одностороннем порядке изменять ставку.
До недавнего времени Центробанк, хоть и поддерживал кампанию по борьбе с кредитными комиссиями, не предпринимал категоричных мер. Но в январе текущего года регулятор выпустил указание (№ 1759-У), в котором фактически обязал банки с 1 июля 2007-го сообщать потребителям, обратившимся за кредитом, эффективные ставки. В противном случае финансовое учреждение не сможет отнести заем к разряду однородных ссуд, а это для большинства банков неприемлемо («Ф.» № 3). Согласно концепции законопроекта о потребительском кредитовании, одобренной правительством, эффективную ставку нужно будет раскрывать до подписания договора потребителем. При этом у гражданина будет право в течение двух недель отказаться от полученного займа – так же как сегодня, к примеру, можно вернуть купленный телевизор. Недавно ЦБ предложил внести в долгожданный законопроект о потребительском кредитовании еще одну норму: ограничить размер сопутствующих платежей, которые не связаны с выплатой основного долга и процентов по нему. Как отметил заместитель директора департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Владимир Чистюхин, максимальный размер дополнительных комиссий мог бы составлять 3–5% от суммы займа.
|