На первой полосе | Авто (мир автомобилей) | Hi-Tech | Деньги. Инвестиции. Кредиты | Работа и карьера | Семья и дом | Спорт, туризм и отдых | Я ль на свете всех милее ? | Мужикам всех стран... | Недвижимость | Наука и образование | Исследования и обзоры | Странности и причуды | ТОПы (супер-рейтинг) | С юмором по жизни...
06.02.2007 Ставка на честность... Банкирам придется раскрывать клиентам реальную процентную ставку при выдаче кредитов с 1 июля нынешнего года. Впрочем, по мнению аналитиков, те из банков, кто скрывает от заемщиков размер эффективной ставки, найдут способ и дальше водить их за нос.
Центробанк наконец сделал банкирам предложение, от которого нельзя отказаться. Последние уже смирились с тем, что придется раскрывать эффективную ставку, которая, как показывает практика, в разы больше декларируемой. Участники рынка сейчас ломают голову не над тем, как бы обойти требование регулятора, а над тем, как не потерять клиентуру в условиях прозрачности. Пути, по которым пойдут кредиторы, уже вырисовываются: делая ставку на размер ежемесячных платежей, заемщиков будут убеждать, что размер переплачиваемых процентов вовсе не главное. В то же время одним из вероятных последствий принудительной откровенности для банков может стать снижение эффективной ставки по потребкредитам.
Конец игре
Так что альтернатив у банков фактически не остается. Примеров того, как можно исхитриться и с 1 июля по-прежнему не указывать эффективную ставку, никто из опрошенных D’ банкиров и экспертов назвать не смог. Правда, одна фраза в тексте постановления ЦБ оставляет зацепку любителям «серых» схем. В указании регулятора говорится, что информация об эффективной ставке должна быть доведена до заемщика в условиях договора или иным образом. Такое невнятное «иным образом» толковать можно весьма широко, все зависит от полета фантазии банков. По мнению ряда банкиров, это оставляет им возможность информировать заемщика о размере эффективной ставки, например, после заключения договора, «путем отправки ему письменного уведомления». Времени поразмышлять на тему обходных путей еще предостаточно, однако большинство участников рынка все же не собираются злить ЦБ. «Все эти игры просто смешны. Ну, кто-то придумает юридически обоснованный обходной путь, несколько месяцев так поработает, а затем регулятор все равно заметит лазейку и выпустит новое уточняющее постановление», — уверяет Станислав Сушко, директор юридического департамента Юниаструм Банка. Согласен с ним и Дмитрий Вечканов, замдиректора департамента розничного бизнеса Росбанка: «Я думаю, у большинства банков не возникнет желания обходить требование ЦБ. Как и предписано регулятором, мы укажем ставку в договоре, я не вижу в этом проблем. Эффективная ставка для 99% заемщиков ничего не значит, для клиента гораздо важнее сумма ежемесячного платежа». В пресс-службе одного из лидеров экспресс-кредитования — ХКФ Банке заявили D’, что банк также намерен следовать требованиям Центробанка. Отмалчивается пока пионер потребкредитования — банк «Русский стандарт», нашу просьбу о комментарии он проигнорировал.
Лазейки оставлены
Не менее важно, как именно ставка будет указываться в договорах. ЦБ на сей счет пока никаких требований не выставлял, оставив банкирам широкое поле для фантазии. Сообщать реальный показатель вслед за номинальным банки точно не станут — слишком уж красноречивым для клиента будет такое сравнение. В принципе ничто не мешает засунуть ставку куда-нибудь в конец договора. Не каждый клиент дочитает этот документ и до середины. Судя по отзывам банкиров, работать с заемщиками они собираются по принципу «спросят — ответим, не спросят — промолчим». «Банки не станут акцентировать внимание на эффективной ставке, а будут рассказывать о сумме переплаты по кредиту и размере ежемесячного платежа», — считает Дмитрий Вечканов. Такая практика используется и сегодня: клиент подписывает договор, ориентируясь на указанную в рекламе 15–20?процентную ставку, а позже с удивлением узнает, что платить нужно в два-три раза больше. При этом в договоре все дополнительные комиссии и сборы указаны, но даже подготовленному заемщику подсчитать размер переплаты затруднительно. По такой схеме уже работают практически все банки, выдающие экспресс-кредиты. В магазинах сейчас не встретить рекламных предложений, где указывалась бы ставка по кредиту, консультанты главным образом упирают на ежемесячный платеж, а если сумма для человека приемлема, то он и не задумывается о стоимости переплаты.
Быстро, но дорого
Разрыв между реальными и декларируемыми ставками, что и говорить, впечатляет. Заставить себя залезть в долги под 70% годовых, когда раньше ты считал, что берешь всего под 20%, психологически непросто. Поэтому, как бы ни уверяли банкиры, что заемщик обращает внимание лишь на размер ежемесячного платежа, день 1 июля они ждут с тревогой, опасаясь оттока клиентов. В то же время и глобального снижения обращений заемщиков не ожидают. «Эффект для банков может быть умеренно негативным. С одной стороны, потребители, которые уже активно используют потребкредиты, вряд ли откажутся от них. Суммы, выплачиваемые по кредиту, их не смущают, — говорит Ольга Беленькая, банковский аналитик ИК “Финам”. — С другой стороны, приток новых заемщиков все же может сократиться: указание эффективной ставки отпугнет многих сомневающихся. Впрочем, чтобы не допустить этого, банки вполне могут пойти на некоторое снижение ставок». Этот процесс заметен и сегодня, в условиях жесткой конкуренции банкиры согласны снижать собственную прибыль, зарабатывая на высоких оборотах. За последний год эффективные ставки, например, в экспресс-кредитовании упали приблизительно на 10%. «Некоторое выравнивание ставок в тех банках, у которых они сейчас существенно выше рынка, вполне может быть, — говорит Дмитрий Вечканов. — Если клиент расчетливый и видит, что на рынке большинство игроков предлагают кредит под 20–25% годовых, он вряд ли пойдет в банк, у которого ставка под 40%. Последний вынужден будет снижать ставки». «Я думаю, уровень эффективных ставок будет снижаться за счет корректировки или вообще отмены дополнительных комиссий, рынок заставит банки с большими ставками идти по этому пути», — уверен Вячеслав Бармин. По прогнозу Сергея Гаврилова, ставки по экспресс-кредитам, которые считаются самыми дорогими, могут снизиться вдвое, если банки не найдут способов «маскировки» затрат. «Эффективная ставка в 30% вполне компенсирует все расходы банка на организацию займа и покроет риски невозврата», — говорит он. По мере снижения ставок банки одновременно могут начать пересматривать свою кредитную политику, ужесточая требования к оценке заемщиков. «Отказывать в выдаче кредита станут чаще. Тем самым банки будут формировать более надежную клиентскую базу. Это снизит риски и позволит активным участникам рынка потребкредитования снизить эффективную ставку», — разъясняет главный эксперт «Интерфакс-ЦЭА» Алексей Буздалин. Столь
оптимистичный для заемщиков сценарий развития событий, впрочем, не единственный.
Купил телевизор — застрахуйся
Раскрытие эффективных ставок не выглядит панацеей от недобросовестных кредиторов. «Если ставится цель заработать деньги, то схемы всегда можно придумать. Сейчас только начинается обсуждение в банках, все ждут 1 июля, чтобы оценить ситуацию на рынке. Всегда лучше выбирать тактику на основе практики, которая сложилась у других участников рынка», — заявил на условиях анонимности один из банковских топ-менеджеров. Утешить заемщиков должно то, что рынок потребкредитования становится все более прозрачным. По словам Алексея Буздалина, не более 10–15 активных игроков продолжают морочить клиентам головы скрытыми комиссиями.
|