Попасть в историю. Кредитную

И так же, как в США, при покупке квартиры одним из первых возникнет вопрос о кредитной истории. Вы когда-то позволили себе неаккуратность при выплате за микроволновку? В кредитном бюро вам предложaт меры по «реабилитации», а также назовут банки, которые какое-то время не стоит беспокоить.

Быстрый рост ипотечного кредитования и наметившийся кризис неплатежей на рынке потребительского кредитования поставили вопрос о защите от кредитных рисков.Казалось бы, ипотечные банки принимают максимальные меры предосторожности. В расчет принимается не только возраст, здоровье, зарплата потенциального заемщика и ее открытость. Для банка важны образование клиента, квалификация, то, насколько его профессия востребована на рынке, т. е. насколько он застрахован от безработицы. К примеру, официант легче получит кредит $50–70 тыс., чем владелец ресторана кредит $300–500 тыс.: успех ресторана очень трудно прогнозировать, официант найдет работу на следующий день после краха, а владелец будет возиться с ребрендингом или открытием новой точки общепита слишком долго. Банки пытаются оценить характер клиента, анализируя его стрессоустойчивость, увлечения и т. п. Но очевидно, что лучше всего о надежности финансового партнера расскажет его финансовая биография.

Медленный старт

Трудно сказать, когда российские банки начали обмениваться информацией о неблагонадежных заемщиках и в какой форме они осуществляли этот обмен, услуги каких посредников использовали для этого. Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях» вступил в силу 1 июня 2005 года, но заработал лишь в феврале 2006-го, когда Федеральная служба по финансовым рынкам начала заносить в государственный реестр первые бюро кредитных историй (БКИ). С середины февраля по середину марта 2006 года были зарегистрированы 13 бюро: пять московских, три петербургских, а также по одному из Тюмени, Самары, Казани, Уфы, Ростова-на-Дону. Затем прирост новых БКИ замедлился, и к началу декабря их число увеличилось лишь до 23, причем четыре новых бюро появились в Москве.

Кто знает больше всех?

Понятно, такое количество «помощников» сильно озадачило банки, особенно столичные. Неизвестно, в каком из бюро имеется наиболее полная кредитная история потенциального клиента, а покупать у разных бюро дублированные кредитные истории (даже по цене несколько рублей за штуку) не столько накладно, сколько обидно. Дело в том, что закон «О кредитных историях» обязывает банки представлять всю имеющуюся информацию в отношении всех заемщиков (давших согласие на ее представление) хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр.

Но закон не запрещает банкам продублировать пакет кредитных историй между несколькими БКИ по собственному усмотрению. «Вес» бюро определяется в первую очередь количеством историй в базе, а лишь потом — их эксклюзивностью, которую, кстати, сложно просчитать. Поэтому дублирование кредитных историй выгодно и бюро, и банкам (последним — в смысле получения некой благодарности от бюро, а не покупки историй у них).

Кроме того, большое число БКИ резко снижает оперативность получения информации банками. Правда, это критично скорее для потребительских кредитов, а не для ипотечных. Недавно вышедший на рынок ипотечного кредитования банк «Хоум Кредит энд Финанс» («дочка» чешского банка Home Credit) пока не собирается пользоваться услугами БКИ. По словам директора департамента ипотечного кредитования ХКФ-банка Владимира Гасяка, банк ставит перед собой задачу максимально ускорить процесс выдачи кредита и просто не будет успевать получать информацию о заемщике из нескольких бюро.

Кто владеет информацией — владеет миром

Наверное, руководство «Хоум Кредит энд Финанс» еще не скоро изменит свое отношение к чужим кредитным историям (считается, что у банка есть собственное бюро). На следующий день после заявления В. Гасяка президент Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян предложил объединить усилия 23 уже созданных бюро кредитных историй и пояснил: «Необдуманное форсирование развития кредитования может привести к банковским финансовым кризисам и безудержной инфляции. В связи с этим перед банками особо остро встают вопросы управления кредитными рисками».

Не совсем понятно, почему потери банков из-за одного заемщика (которые перекладываются на другого заемщика) должны привести к «безудержной инфляции». Но сегодня из-за конкурентной борьбы обмена информацией между бюро действительно почти не происходит. Ассоциация российских банков намерена объединить информацию региональных БКИ в единый «банк» на базе одного из крупнейших сегодняшних бюро — Национального бюро кредитных историй (НБКИ).

Сегодня в его базе находится более 4 млн кредитных историй. Банки получили из НБКИ уже около 40 тыс. кредитных отчетов, около 30% из которых оказались результативными, и этот уровень считается весьма приличным. Правда, в нашем случае почти европейский уровень «коэффициента полезного действия» объясняется тем, что слишком мало россиян (одни и те же, но по нескольку раз) берут кредиты.

Триумфального единения не предвидится. Базы таких бюро, как «Глобал пэйментс кредит сервисиз» (зарегистрировано в Санкт-Петербурге, контролируется ХКФ-банком), «Инфокредит» (создано при Сбербанке) или Experian-Interfax (учредители — международное кредитное бюро Experian и информационное агентство Interfax), соизмеримы с базой Национального бюро.

Остальные БКИ двух столиц хотя и тяготеют к Национальному бюро, за которым стоят несколько коммерческих банков, все же без энтузиазма отнеслись к идее превращения в «рядовые агентства» НБКИ, а региональные бюро содержат менее 1% кредитных историй. Надеяться на действительное создание единой базы кредитных историй рано.

Очевидно, что за непонятным и неразумным разделом кредитных историй между десятком московских БКИ стоят интересы разных банковских структур, продолжение конкурентной борьбы «другими средствами». Пока же большинство банков надеются на собственные методики определения платежеспособности потенциального заемщика. Вот если случатся «банковские финансовые кризисы», а то и «безудержная инфляция», тогда, конечно, тогда другое дело.

«Люди! Я кредит взял! Я квартиру куплю!»

Пожалуй, не меньше, чем банкам, кредитная история нужна самому заемщику. Когда человек берет ипотечный кредит, он решает, давать ли согласие на передачу сведений о себе в БКИ. Если заемщик не согласился сразу, то может, передумав, дать согласие в течение пяти лет, пока сведения о займе хранятся в банке. В БКИ сведения о заемщике держат в течение 15 лет со дня последнего изменения данных. То есть практически всю жизнь, если раз в 15 лет вы будете брать хотя бы один кредит.

Какова гарантия сохранности банковской тайны? Стоит ли бояться того, что эти сведения могут быть использованы против вас? Вопросы очень важные, поскольку добровольное согласие на передачу сведений о себе в БКИ наверняка станет «добровольно-принудительным».

Да, в подземном переходе продается множество всевозможных баз данных. Но, во-первых, это утечка информации из госорганов. Как это ни печально, служебная информация у нас защищена хуже, чем коммерческая. Во-вторых, например, ГИБДД имеет единую информационную базу, а БКИ в стране свыше 20, и их число растет. По содержанию данных будет легко установить, из какого бюро произошла утечка. И во всех бюро это понимают.

По крайней мере в одной из баз данных, нелегально продающихся в Москве, произошел серьезный сбой — частичный сдвиг строк. Вопрос в том, когда и где это произошло — при пиратском копировании или еще в государственном учреждении.

Известно немало случаев, когда ошибка в компьютерной базе данных приводила к курьезам или трагедиям. В лучшем случае человеку остается только догадываться, почему ему из раза в раз отказывают во въезде в какую-то страну. Выяснить причину шансов практически нет: в визе отказывают без объяснения причин.

В случае с бюро кредитных историй такое развитие событий исключено. Заемщик имеет право раз в год бесплатно и полностью ознакомиться с содержанием своей кредитной истории (за плату — без ограничений). Естественно, он вправе полностью или частично оспорить сведения, которые содержатся в его кредитной истории, подав в бюро заявление о внесении изменений и дополнений. И даже обжаловать эту информацию в судебном порядке, предъявив иск, правда, не к бюро, а «к источнику формирования кредитной истории».

О том, в каких БКИ имеется его история, заемщику сообщат в Центральном каталоге кредитных историй при Банке России. Выяснить это несложно и непосредственно через интернет-сайт банка. Если человек забыл свой код, ему следует обратиться в любой банк или бюро кредитных историй. Услуга будет платной, но не дорогой.

По секрету всему свету

В большинстве западных стран банковская тайна свята. Но только потому, что она никому особенно и не нужна: поводом к расследованию становятся чрезмерные расходы по сравнению с доходами, с которых платятся налоги. Если один россиянин покупает квартиру или дом (не в Лондоне и не на Коста-Брава), то любой другой россиянин без особого труда оценит его примерную стоимость. И ничего нового информация из бюро кредитных историй к такому «расследованию» не прибавит: БКИ не аккумулируют прямых сведений о доходах заемщика и их «оттенке». Речь идет только о сумме, сроке кредита и о том, был ли кредит погашен. Кроме того, по желанию банка-клиента указывается, насколько исправно кредит погашался (количество и длительность просрочек, то, как заемщик реагировал на напоминания банка и т. п.). Да, в истории указан адрес заемщика и место прописки, но эти сведения реально добыть, имея лишь имя человека или номер его мобильного телефона. А то, что вы купили жилье с помощью кредита, а не за наличные, пожалуй, даже говорит в вашу пользу.

Наконец, следует ясно понимать, кто определяет правила «дружбы» банка и заемщика. И не удивляться тому, что для проверенного клиента и срок рассмотрения заявки короче, и сумма кредита больше, а то и процентная ставка ниже. А проверенный клиент — это заемщик, имеющий хорошую кредитную историю.

Есть еще один нюанс. Дело в том, что закон дает БКИ право собирать сведения о любых задолженностях любых граждан, даже не помышляющих о потребительском, авто- или ипотечном кредите. Например, о задолженностях по коммунальным платежам или перед сотовыми операторами. Очевидно, в ближайшие месяцы одно из БКИ заключит подобное соглашение с группой операторов мобильной связи. Станет вполне реальной ситуация, когда примерному семьянину и исполнительному сотруднику откажут в ипотечном кредите на том основании, что 15 лет назад он сменил SIM-карту телефона вместо того, чтобы заплатить сотовому оператору кредит в пару долларов.

Таким образом, привыкать к вниманию со стороны бюро кредитных историй придется в любом случае, даже если вы принципиально не берете в долг у банков.

— Основная функция кредитного бюро — аккумулирование и продажа информационных услуг потребителям (в основном банкам) информации о кредитных историях клиентов, которая позволяет принимать решения о кредитовании. В России первые кредитные бюро были образованы в середине 2005 года, но реальная работа по накоплению в них информации началась с марта 2006 года. Уже сейчас существует около 50 кредитных бюро и в общей сложности накоплено более 7 млн кредитных историй клиентов.

По сравнению с реальными объемами кредитования это пока еще ничтожно малая цифра, но перспективы ее увеличения довольно оптимистичны. Вероятнее всего, развитие рынка продажи кредитных историй будет происходить в сторону укрупнения и объединения. На мой взгляд, это вполне логичная тенденция, учитывая многообразие точек входа для банков и неэффективность распыления сил на работу с разными партнерами, что влечет неоправданные финансовые и технологические затраты.

Вопросам защиты информации, получаемой из кредитных бюро, отведена исключительно важная роль, поэтому вероятность утечки хотя и сохраняется, но она не выше, чем аналогичная вероятность утечки из более защищенных, в том числе государственных, источников.

Тем не менее на сегодняшний день утечек из кредитных бюро не наблюдается, а нашумевшая база из 3 млн записей, распространяемая на черном рынке, — скорее всего база данных банковских структур безопасности.

По Федеральному закону «О кредитных историях» банки должны передавать сведения о клиенте в кредитное бюро только с его согласия. Если клиент отказывается от предоставления сведений в бюро, некоторые банки довольно настороженно подходят к вопросу выдачи кредита, другие воспринимают этот факт спокойно — все зависит от кредитной политики. Юридически отказ в предоставлении данных в кредитное бюро ничего за собой не влечет — это свободное волеизъявление потенциального заемщика.

На сегодняшний день роль кредитных бюро в России еще незначительна: сказывается молодость и отсутствие накопленной статистики. Но в свете все возрастающего объема проблемной задолженности и накопления данных для поведенческого скоринга, возможно, уже к концу следующего года позиция банков серьезно изменится в сторону активного использования кредитных историй.

Возврат к списку